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国债是以国家为主体筹集财政资金的一种有偿信用形式。被人们誉为“金边债券”的凭证式国债兼具了储蓄和国债二者的优势。近年来，随着我国资本市场迅猛发展，个人投资渠道日益增多，投资产品不断增加，投资多元化趋向已非常明显，曾备受公众追捧的凭证式国债慢慢地淡出了人们的视线。作为欠发达地区的贫困县，凭证式国债的销售与个人金融理财产品的发行销售可谓冷暖两重天，近三年来，辖内销售国债为２６３．６３万元、销售理财产品为２３８７２万元，两类产品销售额相差９０多倍。为探其原因，本文就辖内两类产品的个人投资选择进行了调查。
　　一、国债及个人金融理财产品的发售情况
　　自２００７年至２０１０年上半年，辖内各年度凭证式国债的销售分别为３１．２３万元、１３０．９１万元、７５．１１万元、２６．３８万元；而个人金融理财产品的销售分别为６４００万元、２４７２万元、７０００万元、８０００万元。在此期间，我国经济因突遭金融危机而受到极大的影响。从辖内国债及个人金融理财产品销售情况的变化可见，该两类的个人投资品种的销售受经济状况的影响很大并且形成一种此起彼伏的现象。经济发展形势预期好的情况下，国债销售量下降，个人金融产品的购销旺；相反，则国债购买欲望增强，个人金融产品的需求锐减。但就辖内销售额的比较，凭证式国债与个人金融理财产品的销售额不可同日而语。
　　二、影响选择国债和个人金融理财产品的因素
　　（一）金融机构及人员销售产品的积极性不同
　　受两类投资品种对金融机构效益高低的影响，金融机构及其人员对它们的销售积极性出现截然不同。作为基层金融机构，由于承销凭证式国债不是其主营业务，受国债网上统一销售的影响，任务分配不是很明确，在国债热销时抢购不到，滞销时却无人问津，并且国债发行和提前兑付手续费与柜台售债人员的效益不直接挂钩，这导致国债基层承销网点和销售人员的积极性不高，对国债的发行、兑付和利率调整的宣传解释工作不到位，对具体操作细节也怠于说明。而对个人金融理财产品却是各金融机构主动承揽的业务，并将销售任务直接下达到每个人，对从业人员的销售量进行严格绩效考核，往往此类产品的奖励力度很大，很大程度上也影响产品的宣传与销售力度，如２００９年的一款信托产品的销售手续费为１．２‰，而国债的销售却是按办理一笔业务０．０２元的业务量手续费的标准计价。