近年来，我国居民的金融资产在逐步上升，其理财意识也在不断地增强，我国商业银行的个人理财产品类型也是在层出不穷。

摘 要：随着时间的推移以及个人理财产品市场的逐步扩大，有越来越多人接受购买理财产品。而理财产品能够得到快速发展的重要原因就是个人理财产品增加了人们的收入，符合了人们对理财规划的预期成果。随之，个人理财产品逐步成为现代金融时代的关注焦点，成为很多人的谈资。

关键词：商业银行;个人理财;产品

近年来，我国居民的金融资产在逐步上升，其理财意识也在不断地增强，我国商业银行的个人理财产品类型也是在层出不穷。但是就产品的总体类型而言，商业银行存在着很大的缺陷，即商业银行缺乏足够的创新能力，商业银行没有办法为顾客提供完整风险梯度的产品。在这样的大背景下，商业银行的个人理财产品虽然日渐火热，但是也面临着更多更难的挑战。

一、商业银行理财产品概述

所谓理财计划，是指商业银行对一些潜在客户群的投资方向进行分析探究，在此基础上，对特定客户群展开投资管理计划攻势。个人理财产品，简单来说个人理财产品就是指两部规定下认定的个人理财计划。目前，我国各大商业银行都在努力争夺个人理财产品的广阔市场，商业银行推出各种特色的理财产品来满足居民的需求，并且个人理财产品类型的层出不穷更加激化了市场的竞争速度。商业银行将个人理财产品放在银行业务中的首要位置，个人理财产品逐步成为商业银行资金业务和零售业务的核心竞争力量。

二、商业银行个人理财产品的类型

(一)准货币市场基金类型的产品。准货币市场基金类型的产品最主要的特点是，银行会与个人投资者签订一份理财合同，合同的主要内容包括到期还本付息，个人投资者将资产以存款的形式交给银行进行经营和管理，银行会选择将筹集来的资金集中起来，进行投资活动。到了约定付息日，商业银行将投资活动中所获得的收益返还给个人投资者。同时，在本金偿还的日子，商业银行也会将本金足额偿还给投资者。这种类型的产品因为其投资对象是流动性很强的短期金融工具，类似于由基金管理公司向市场推出的市场货币基金，因此才有准货币市场基金的称谓。

(二)结构性存款。结构性存款目前多被应用在一些外币理财领域，这种结构性存款是传统存款业务和衍生金融工具的结合产物。结构性存款目前多被应用在一些外币理财领域，这种结构性存款是传统存款业务和衍生金融工具的结合产物。客户可以通过选择此种产品类型获得高于银行同期存款的收益率，因为个人投资者在进行存款的同时，还直接出售了互换期权、奇异期权或者普通期权，但是在获得高出银行收益率的同时还需要承担额外的风险，结构性存款的总收益应该是在普通存款利率的基础上再加上期权费用收益。

结构性存款可根据风险因素的不同，划分为多种方式：

(1)利率区间挂钩存款。利率区间挂钩存款是外币领域中个人理财产品中最早也是最具典型性的一种类型。例如中国银行所推出的“汇聚宝”系列产品。(2)人民币汇率挂钩存款。由于近些年来，人民币始终面临着不可逆转的升值压力。因此，如何规避人民币汇率风险自然而然成为外币领域内理财产品的开发题材。例如，中信实业银行所推出的“1年期亚太货币篮子汇率挂钩”的以美元为主的理财产品。(3)与可自由兑换货币汇率挂钩的个人理财产品。关于这种产品，其风险因素是可自由兑换货币的汇率。例如，东亚银行在2005年8月15日所推出的保本投资产品。(4)与商品价格挂钩的个人理财产品。这类理财产品是与国际商品价格相挂钩的，例如荷兰银行在2005年9月向市场推出的到期保本类型的理财产品。(5)与波动率相关的个人理财产品。与波动率相关是指与汇率、股票或者债券价格的波动情况，其实波动率之所以既能成为收益来源又能成为风险因素，其根本性原因就是波动率代表着不确定性。因此，若想规避，可以选择通过期权交易，并且期权交易是非常有价值的。比如，2005年8月1日推出的“道琼斯指数挂钩投资产品”。(6)与股票指数挂钩的个人理财产品。这种与股票指数挂钩的个人理财产品所面临的风险是股票指数，最典型的代表就是荷兰银行推出的“香港恒生指数连动结构性存款”，这种产品是与香港恒生指数的表现紧密相连的。这使个人投资者都有参与到亚洲主要股票市场的成长机会。

(三)固定收益的理财产品组合。固定收益的理财产品组合是市场中各种固定收益产品的组合。每个组合中不同产品所占的比例是不同的，这种不同的比例要取决于客户的不同风险偏好。