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商业银行对中小企业的贷款策略浅议

中小企业总体资信状况欠佳

　　 从辽宁省中小企业来看，相当数量的中小企业成立时间短，规模较小，组织结构变动快，财务管理制度不规范，相当多的中小企业信用等级低，资信相对较差。据调查统计，中小企业中50%以上的财务管理不健全，60%以上信用等级是BBB（含）以下。同时，中小企业抗风险能力较弱，一半以上的企业产品比较单一，70%以上没有稳定的市场，市场风险很大，经营效益较差，寿命短。中小企业存在的市场风险和信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。商业银行对中小企业贷款明显存在跟踪监管难、债权维护难的问题。在这种情况下，中小企业贷款难也就不可避免。

　　（三）信息不对称引致“逆向选择”和“道德风险”

金融理论认为，信贷市场是一个存在严重信息不对称的市场。这种“信息不对称”和相应发生的“信息成本”，以及由此导致的“逆向选择”和“道德风险”会影响到信贷市场机制的正常运行。信贷市场上信息不对称的结果是信贷配给的大量存在，从而影响到信贷市场运作的有效性。而中小企业层次复杂、良莠不齐，在现阶段信用体制不健全的情况下，部分中小企业的实用主义倾向明显，银行难以获取它们的生产经营信息和资金运用情况，这增加了商业银行贷款审查的难度和监督的成本，势必造成商业银行对中小企业的“惜贷”行为。由于银行与中小企业之间存在更严重的信息不对称，信贷配给现象在中小企业群体中就更为严重。这就是中小企业资金的供给与需求存在“麦哲伦缺口”在世界范围内都普遍存在的主要原因。