年收入百万元家庭做规划 买大额保险保障财富不缩水
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张先生今年46岁，在一家国企任高管，月收入7.5万元;妻子37岁，为国企中层管理人员，月收入2.5万元。张先生家庭为重组家庭，有2个孩子：儿子今年20岁，为在校大学生;女儿今年4岁，读幼儿园。张先生家庭的现有资金约50万元，以银行理财产品为主，另持有股票资产50万元。张先生妻子名下有2套房产，一套为自住房，另外一套用于出租，月租金2500元;张先生名下自有房产4套，2套自住2套闲置;夫妇二人共有一套别墅，市值约800万元。张先生家庭现阶段暂无负债需偿还，家庭年总支出约48万元，占总收入40%。张先生家庭收支状况见图1。
家庭财务状况诊断
根据张先生的家庭收支情况判断，张先生家庭资产积累能力较好，无负债，且家庭成员身体健康。但流动资产及固定资产比例过小，资产总体流动性较差，且夫妻、父亲与孩子、兄妹之间都有一定年龄差距。张先生家庭月总收入10万元，其中男方月收入占比75%，女方月收入占比25%，可见家庭创富能力集中在张先生身上。张先生家庭属于再婚家庭，有2个孩子，家庭成员间存在一定的关系隐忧。
总体看来，张先生家庭具有一定的健康风险管理意识，但现有保障尚不足以覆盖家庭成员在家庭中所承担的责任。家庭开支相对合理有序，但生活账户管理应该更明确和清晰。目前选择的理财工具为银行理财产品，对于家庭的风险承受能力来说，投资过于保守，仅能跑赢通胀。且股票投资闲置太久，存在较高风险。家庭投资组合单一，增长性较慢，建议更多关注资产的安全性与流动性，减少风险较高的投资。
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理财规划
针对张先生的家庭状况，可从以下5方面进行具体规划。
健康保障
张先生家庭配置了商业保险，但目前的保障额度较低，夫妻二人各自仅有保额为20万元的重疾保障。
问题：目前家庭成员的健康保障不足，尤其是作为家庭经济支柱的张先生。
建议：相应提高丈夫和妻子的保障。按照目前家庭的收入情况来看，能够保障享有较高的生活品质，保险总额为年生活开支的5~10倍较为合理。
事业发展
目前张先生家庭收入稳定，财富积累能力较强，且仍存在一定上升空间。
问题：家庭目前存在两大风险，即家庭经济支柱的健康风险，以及企业改制后将可能面临的工作收入风险。
建议：在能力充足的时候，提前将财富做好有效的分配，结合未来的生活目标，提前规划好家庭的各项财务。
家庭关系
幸福和谐的家庭关系与生活，甚至比家庭拥有的财富多少更重要。
问题：从两个家庭重组为一个家庭后，张先生的家庭关系发生了微妙的变化，某种程度上可能带来一些风险。
建议：在目前能够掌控的情况下，对家庭财务做好有效地的沟通、管理和分配，现有资产的70%归夫妻双方掌控，30%做公平合理的分配，且应使用相应工具做好财富的管理与传承。
子女教育
儿子毕业后即将结婚成家，女儿长大后计划培养她出国留学。张先生女儿的教育费用见表1。
问题：未来丈夫退休时，女儿仍在大学阶段，儿子则已经成家。
建议：提前为女儿做好教育基金储备，同时为儿子做综合生活支持的储备。
表1 女儿教育费用
费用(万元/年) 年限/年 总费用/万元
张先生现年46岁 25
张先生届时58岁 45 12(女儿16岁出国，完成高中+大学共6年学业) 264
退休养老
提前做好退休养老规划，才能实现家庭的财富自由，享受美好生活。张先生退休养老所需费用见表2。
问题：夫妻二人的年龄存在一定差距。
建议：将部分固定资产有效转变为资本，用稳健的理财工具管理，以提升现有生活品质。
表2 张先生养老费用
个人退休养老金(万元/年) 年限/年 总费用/万元
张年生现年46岁
张先生退休时65岁 98 20(至平均年龄85岁) 1980