第三节 风险管理
9.操作风险
(1)操作风险的内容
①贷款受理和调查中的风险。申请人资格是否符合相关规定;申请人所提交材料的真实性;商业助学贷款申请人的担保措施是否足额、有效。
②贷款审查和审批中的风险。业务不合规，业务风险与效益不匹配;不按权限审批贷款;审批人审查不严。
③贷款签约和发放中的风险。合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未核实合同签署人及签字(签章);在发放条件不齐全的情况下发放贷款;未按规定办妥相关评估、公证等事宜;未按规定的贷款额度、期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、利率调整方式和发放方式等发放贷款。
④贷后与档案管理中的风险。未对贷款使用情况跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力;未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料、他项权利证书。
(2)操作风险的防控措施
①规范操作流程，提高操作能力：掌握规章制度;规范业务操作;熟悉操作风险管理政策;把握业务流程中的操作风险点;做好关键操作的记录备查。
②完善银行、高校、政府在贷款管理方面的职责界定。
③规范对抵押物的管理。注意：抵押文件资料的真实有效性，抵押物的合法性、权属完整性、存续完好性等;贷款抵押手续规范，原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押贷款手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理;谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不能规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等。
10.信用风险
(1)信用风险的内容
①借款人的还款能力风险。
②借款人的还款意愿风险。
③借款人的欺诈风险。
④借款人的行为风险。借款人可能因违约、违法等行为受到处罚，毕业后找不到工作等。
(2)信用风险的防控措施
①加强对借款人的贷前审查。