当前，中国的消费理论概括起来，占我国主流的消费文化主要是二种：一种是中国传统的消费文化，一种是改革开放后在我国影响不断加大的西方消费文化。中国是一个具有几千年历史文化传统的文明古国，特殊的地理环境、文化环境和社会环境，孕育了中国人特有的消费文化。中国文化提倡“中庸之道”，生活讲求“哀而不伤，乐而不淫”，消费则强调“富不奢侈，穷不节俭”，重在“节俭”。

事实证明，崇尚节俭的传统消费观作为中华民族传统美德，总是与不同历史时期特定的经济条件联系而释放出不同的经济效应。短缺经济时代，它抑制消费、刺激积累，有助于在低水平上实现供需平衡，从而帮助国家度过经济难关乃至实现社会的政治稳定。而其导致的高储蓄也为我国解决资金短缺立下了汗马功劳。

然而，也要看到，在过剩经济时代，这种效应给社会所带来的就不是福音了。消费观上的过度节俭，消费方式上的“内敛求取”在很大程度上收敛或平息了“扩大内需”方针的政策效应，从而对以消费刺激生产进而创造供给，对实现社会经济持续健康发展带来了消极的影响。尤其是目前，我国因经济发展而进行的大量投资与“节俭”而产生的超高储蓄率，所导致的国内消费不平衡为危机埋下了隐患。而对于我国信用卡的发展，由于其是消费与信贷的工具，没有消费何谈使用，“节俭”文化就成为其发展中的一个阻碍发展的巨大障碍。

显然，对于我国目前市场供给过剩、商品积压的现实经济情况，由传统节俭消费观所形成的节俭消费文化和消费方式已不适应扩大内需的要求，也对我国的信用卡发展产生了消极的影响。

三、从消费文化角度分析我国信用卡发展的问题及原因

1、“节俭”的传统消费观制约了信用卡的发行量

“量力而行”、“重储蓄轻消费”是我国消费者世代沿袭下来的传统，而改革开放后社会保障体系的建设尚未完善，老百姓对于子女教育、防病养老、担心失业下岗的防范心理更进一步推动了我国经济高速成长下的超高储蓄率现象。作为消费支付工具的信用卡，对于购物不畅的市场来说自然没有了用武之地。

2、传统消费习惯使持卡消费比例较低

信用卡有两大先进性之一是替代现金支付的功能。相当一部分城市大众，尤其是老年人对“一手交钱，一手交货”的传统消费习惯感到省心、踏实。他们对持卡消费不积极，很多人只是将各种方式得到的信用卡(有许多人的信用卡其实是被动得到的，如银行与单位协商以信用卡为代发工资的工具使员工不得不拥有自己并不感冒，且认为用处并不大的卡片)当作一张存折使用，造成了已发卡中大量“睡眠卡”的存在。

3、保守的消费意识制约了信用卡消费信贷功能的实现

信用卡的两大先进性之二是消费信贷的功能，也就是透支的功能。消费贷款的含义是“花明天的钱，圆今天的梦”。但我国长期以来受到“量入为出”、“适量消费”的思想影响，一时间难以接受“花明天的钱，办今天的事”这种超前的消费意识，而这严重制约了主要以收取透支利息为利润的信用卡的发展。

4、缺乏科学合理的信用卡市场细分，各种信用卡的市场定位不清

我国信用卡产品一般都面向全国市场，少有市场细分。而我国幅员辽阔，各地区发展极不平衡，生活习俗、消费文化各具特色，忽视其差异无疑会错失大好商机。另外，我国信用卡仍缺乏明确的市场定位，只是笼统地针对中高收入阶层，而对于其他消费群体的产品开发明显不足，种类繁多的信用卡之间差异较小，个性特征不明显，这些都影响到了信用卡的广泛推广。社会中的每一个群体都要进行消费活动，只要从他们的消费心理和习惯出发，有效合理的信用卡品种和功能会使信用卡进入每一个阶层和群体中并让他们为信用卡的利润做出贡献。

综上所述，目前在我国经济发展、人民生活水平提高的大环境下，我国传统的节俭消费文化也在发生着一些缓慢但明显的变化，越来越显示出个性化，多样化、层次化、审美化的特征。分析以上我国信用卡遇到的问题，其实都与我国现代社会生活中的正在发展的消费文化有着直接和间接的关联。而与此同时，国内对消费文化的研究才刚刚起步，如何利用我国目前消费文化中对信用卡发展的有利一面加速信用卡扩展，而不仅仅只是照搬国外的经验技术方式，这是从根本上扭转此项产业发展途径的一个重要举措。

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