五、我国民营银行市场准入的路径选择及其争论

1、民营银行的市场准入的基本原则和内容

民营银行市场准入的内容主要有：设立形式与服务对象;股权结构;法人治理结构和内控制度建设;市场化经营机制;人力资源管理;企业文化创新。

2、关于我国民营银行市场准入的争论

该争论主要集中在新组建民营银行(增量改革),还是改革现有的金融机构(存量改革),主要是城市商业银行、城信社和农信社上。　(1)增量改革。持增量改革方案的代表人物是徐滇庆教授。他认为，“金融体系的产权改革应当包括两个方面：一方面是促进国有银行的股份制改造，另一方面促进民营银行的诞生与发展。开放民营银行最重要的意义也许还不在于他们可以为广大的中小企业提供金融服务，更为重要的是通过民营银行的制度创新为国有银行提供一个对立面，加强金融市场的竞争环境，从而促进国有银行的改革”。

(2)存量改革。持存量改革方案的代表人是王自力博士。他认为，“从我国金融的现状看，由于四大国有银行存在巨额不良资产，尤其是一些中小金融机构仍处在生存与发展的困境之中，因而降低金融风险不能不成为当前金融改革首先需要考虑的。以城市商业银行和农村信用社‘民营化’改造方式替代新设立民营银行，不仅没有理论与政策障碍，而且可操作性强。这种方式同样可以全部或部分实现设立民营银行的宗旨，即打破金融体制的垄断局面，为国有银行提供一个对立面，加强金融的竞争环境，从而进一步促进国有银行加快现代企业制度改革。”

(3)以增量改革为先导带动存量改革的渐进式改革方式是民营银行发展的现实选择。无论是增量改革还是存量改革，都存在着自身的优势和劣势。增量改革优势在于容易形成良好的产权结构，建立现代化的公司治理结构，弊端则是可能使金融系统风险加大：存量改革好处在于可以在发展民营银行的同时解决农信社的改造问题，弊端在于各利益主体之间的博弈很可能使改革不彻底。民营银行市场准入的路径选择应该遵循自下而上、自小而大、符合经济发展自身规律要求的原则，其机构设置和规模升级的基础是具有自生能力的自我扩张。

(4)在增量改革模式中，以下几个问题值得注意：①制度环境建设要跟上，比如相应的准入、退出机制，存款保险制度，监管制度。②民营银行的CEO必须是真正具有现代商业银行经营管理经验和极高信誉的银行家。③金融自由化过程中的有序性、渐进性和稳健性是新兴市场国家金融体系和金融制度改革的重要原则，增量改革模式中的我国民营银行市场准入必须坚持适度性、渐进性和有序性。须坚持适度性、渐进性和有序性。

六、我国民营银行市场准入的制度安排

民营银行的健康发展离不开国家有效的制度供给，因此，政府有必要为民营银行的发展创造必要的制度环境。因此，政府发展民营银行的制度安排应包括以下五个方面：

1、实现利率市场化

利率由市场决定，是提高资源优化配置、开放金融市场、实现金融深化的一个前提。在利率非市场化决定的条件下，民营银行的资金来源和资金运用都会受到相当大的约束，因为民营银行相对于国有银行，风险比较大，因此它必须通过较高的存款利率吸引存款，在利率不能自由浮动的情况下，存款人将选择把资金存到具有国家信用担保的国有商业银行等金融机构，这样民营银行的资金来源得不到有效的保证，信用规模的扩张受到限制，就会影响民营银行的长远发展。

2、建立民营银行的准入和退出规则

金融业不同于一般的工商企业，对于新增民营银行的准入，设置一个比较高的门槛、严格审批，才能避免民营银行先天不足或数量过多。同时，为推行民营银行的存量改革，政府要制定鼓励民间资本进入银行业的有关政策措施。民营银行还必须建立规范的退出机制。

3、统一监管标准，规范监管准则

民营银行作为一项制度创新，必然需要有一套新的监管规则与之相适应。因此，有必要对现有的《商业银行法》重新修订，将民营银行的监管规则纳入其中。

4、建立存款保险制度

为了防止发生道德风险，需要建立适当的金融机构保障制度逐步建立显性保障措施,如存款保险制度，防止民营银行将风险转嫁给政府。发展民营银行必须建立相应的存款保险制度，它是民营银行实行市场化“退出”的必要配套措施。

5、建立健全全社会信用评级体系

信用制度和法律制度是市场经济良性发展的基础建立国内统一的、公开的、有效的企业与个人信用评级制度和评估体系是银行业健康发展的基本条件。

七、关于我国开放和发展民营银行的几点启示

第一，金融市场的开放应当循序渐进、依次推进。金融市场开放必须考虑本国经济的现实发展阶段，必须考虑本国金融监管当局的监管能力和监管水平。循序渐进、依次推进。过度开放对金融体系和实体经营所造成的损害并非一时所能挽救。

第二，民营银行的产生应该是市场选择的自然演进结果。民间资本的活力取决于区域内经济发展的程度和独特的信用链。体制外循环的资金流既是对体制内金融功能不足的补充，也是对体制内金融制度改进的外部推力。民营银行应内生于市场经济发育良好的地区，其市场定位主要是地域性的中小企业，其发展战略应侧重于以小求大，以点求面，以稳求进。

第三，提高金融监管的有效性和法律制度的完善性。有效的金融监管和完善的法律制度是一国金融体系健康运行的前提和保障，金融自由化的推进和民营银行的兴起对金融监管提出了严峻的挑战。金融监管的体制、金融监管的效率和水平、法律制度的健全和完善，是促进民营银行健康发展的一个重要因素。

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