在美国，消费信贷提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技，许多信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭财产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。

美国的商业银行攫取了全美消费信用市场的很大部分份额。截至2002年底，商业银行共持有30.4%的总消费信用贷款、大约60%的房屋净值信用余额。

美国的财务公司在消费信贷市场有很大的影响，其中通用汽车承兑公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司等闻名于世，到2002年底，财务公司的消费贷款占有)2.3%的市场份额，仅次于商业银行。一些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务，向商品和服务的个人购买者提供赊欠便利。

二、美国消费信贷对我国的借鉴

(一)政府积极引导和大力扶持消费信贷的发展

1.加快个人信用制度建设。首先，要加快个人信用立法。政府要抓紧制定《消费信贷法》、《公平信用法》、《信用报告法》，对不适应信用制度建设的法律法规进行修订和完善，使个人信用真正有法可依，有章可循，为消费信用创造良好的制度环境。

其次，加紧全国的信用评价体系建设。可在上海诚信体系、北京的“信用北京”工程、深圳个人信用征信等城市信用体系建设试点基础上研究制定适合我国国情的个人信用评估标准;同时，政府应积极扶持个人资信调查评估机构，促进个人征信业发展，鼓励发展消费信贷咨询机构、个人资产评估机构、消费信用担保机构，促进中介服务发展。

2.建立、完善相关配套措施与制度。首先，要建立和完善社会保障制度，应按照责权利相统一、兼顾效率与公平、改革和过渡相衔接的原则，逐步建立起我国多层次城乡社会保障体系，使广大城乡居民病有所医、失业基本生活有保证、伤残能得到照顾、老有所养，增强广大城乡居民的消费安全感，提高他们的消费能力。政府应加紧个人信用担保、个人破产、保险等相关制度的建设，保障经济秩序稳定、良好运行，为消费信贷的发展提供良好的外部环境。

3.政府制定优惠政策，促进、扶持消费信贷的发展。政府可以采取对借款人实行减免所得税等优惠措施减轻借款人的负担，鼓励消费贷款;深化金融体制改革，放松对金融业的管制，逐步使利率市场化，鼓励金融业对消费信贷业务、产品进行创新。

(二)金融业积极创新，培育多层次的消费信贷体系

1.积极培育多类型、多层次的消费信贷体系。目前，消费信贷发放主要集中于四大国有商业银行，应当鼓励和支持更多的金融机构以及商家开展这项业务，培育与我国现阶段消费结构与特点相适应的消费信贷体系。结合我国现状，现阶段应集中资源和力量，重点开发住房抵押贷款和汽车贷款这两项能够形成市场规模、风险收益比率合理、又有长远发展潜力的消费信贷业务。

2.积极进行金融创新。金融业要突破计划经济旧体制约束，在消费信贷新产品开发、针对特定客户提供特色服务等方面进行创新。可以在加强风险控制的基础上推出不变利率住房信贷、标准固定利率抵押贷款等西方流行的个贷品种，推广使用信用卡，在借鉴国外经验基础上，形成一套适合国情的消费信贷运作规范，为消费者提供便捷、高效、优质的服务。

3.推动我国金融电子化建设，加快“金卡工程”建设，在全国范围内实现银行卡联网通用，提升金融业务处理的电子化、自动化水平。

(三)全社会大力弘扬诚信精神，倡导居民信用消费

提倡“以德治信”，宣扬道德典范，重树信用观念。

动员社会力量来监督失信行为，维护信用秩序。

要大力倡导信用消费，改变人们“量入为出”：“无债一身轻”的传统消费观念，使越来越多的人接受信用消费观念。

参考文献：

[1]黄小军。美国消费信贷的发展历史和现状[J].国际金融研究，1999;5 　　[2]王征宇，于江。宝马轿车背后的美国消费信贷系统 [J].瞭望，2001;47 　　[3]喻敬明，林钧跃，孙杰。国家信用管理体系[M].社会科学文献出版社。2000;3

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