（三）阻碍民间非法金融的发展

在近几年，人们生活逐步提高之余，我国中小企业与农村居民对资金的需求非常旺盛，从而导致银行体系无法从本质上满足其发展需求，致使金融非法现象的出现。虽然说民间贷款在一定时期内推动我国中小企业的发展，能够迎合当地居民的需求，但是民间贷款存在着一定的危害。首先，民间贷款属于一种体外循环，中央银行无法对其融资现状有所了解，从而导致宏观调控的效果得到消弱。其次，民间贷款缺乏法律保护，会引发比较危险的社会问题。因此，积极培养社区银行，能够改善民间贷款的不良现象，能够满足当地居民与企业的民间资产需求。

三、社区银行发展的路径分析

社区银行的建立与发展是推动当地居民、小型企业发展的基础保障，对实现我国金融体系的可持续发展，银行业的有效创新起到极其重要的作用。笔者根据自身对社区银行的认识与了解，认为社区银行发展的路径主要包括以下几点：

（一）要积极建立由民营企业资本所形成的银行

民营企业资本所建立的社区银行不仅在产权上比较明晰，并且在公司的治理上比较完善，具有非常明确的市场定位，能够以非常灵活的方式积极应对社会发展的需要。依据当前我国银行体系的发展，要想从根本上实现“自负盈亏、自主经营”，需要按照企业制度要求，将民营企业进行融入其中。但是，由于民营银行资本会在一定程度上加大金融危机，导致金融行业出现危害性，所以，需要开展试点，在得到良好发展后对其全面分开[5]。比如，可以将福建、广东等民营经济比较发达的地区作为主要的试点区域，然后选择合适的时机进行推广。

（二）积极改善小型金融机构，使其成为社区银行

小型金融机构是金融体系中的组成部分，比如以各个地区的信用社为例，在中小企业的发展中，信用社对其企业的基本情况有所认知，能够在一定程度上降低贷款的风险，为中小企业的后期金融需求提供良好的需求。此外，可以根据相关规定，鼓励优秀股民入股，并对股权结构进一步进行优化，将中小企业与居民作为主要的服务对象，使其建立其股份制社区银行。与此同时，信用社可以在资本结构优化与整合中，实现信用社的充足，并使其逐步改造为产权明晰的社区银行。

（三）积极引导民间非金融机构发展为社区银行

根据我国中央银行的调查与分析，我国民间融资的规模非常大，占据了当前GDP的7%左右[6]。其中在经济比较发达的沿海领域，地下金融机构的规模成为了国有银行的四分之一。因此，在民间金融不断发展的期间，积极引导民间非金融机构走上合法的道路，并且引导民间非金融机构发展为社区银行，其中的操作方式为：可以对其开展试点，在政府部门的领导下，采取股份制的形式将民间资本积极纳入到进入体系之中。这种模式是一种非常好的选择，不仅可以制约民间非金融机构的发展与蔓延，并且也对社区银行的建立提供了帮助。

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