2.5.2农村信用社传统的信贷管理模式与现代农业生产发展之间的矛盾 现代农业的发展使贷款过度集中在基础产业上、某些地域上，也额外加大了农村信用社的信贷风险程度。

2.5.3贷款的约期与农业生产周期之间的矛盾 贷款约期的不合理，不仅增加了农村信用社的不良贷款，而且也增加了农民的利息负担。

2.5.4农村信用社资金外流与内需之间的矛盾 近年，市郊农信社虽然占市郊存款的30%，但由于农信社与农户间的信息不对称，存在大量交易费用。事实上，农信社的大量存款投向城市，取之于民，却未用之于民。一定程度上，造成农民用钱难，也在一定程度上，繁荣了民间借贷。

2.6　员工队伍整体素质较差

市农村信用社职工中，有本科以上学历仅占全部职工总数的1.96%;大专以上学历的占到17.17%;中专学历的占20.77%;高中以下文化程度高达60%，大部分为农业银行和农村信用社的家属子女，职工文化水平直接体现其经营行为方面，如开拓创新意识差、业务能力低、政策理解和执行水平差、服务质量差等。近年来，虽然尽力招聘大学生，吸纳了部分优秀人才，人才结构逐步改善，但由于新系统、新设备的投入使用，员工队伍整体素质的不适应性与农村信用社快速发展的新业务、新技能之间的矛盾也日益突出。无论在知识水平上还是在思想观念上都亟待提高和转变。

另外，由于基层信用社分布在乡镇驻地，广大信用社员工面对的服务对象多是农民。而广大农民对服务质量的要求并不高，有的甚至习惯成自然，并不认为其拥有要求更高水平的服务的权利。在此形势下，更淡化了信用社员工提高服务质量的意识，认为，态度好不好一个样，服务优不优一个样。从而，制约了服务质量的提高。

3.　对策与建议

3.1加快市郊农信社产权制度改革，明晰产权关系

大部分地区可实行乡镇信用社、县联社各为法人的体制;在人口相对稠密或粮食主产区，信用社资产规模较大的地方，可实行农信社统一法人;在经济比较发达的地方，可将农村信用社改建为市银行机构。

3.2改革农信社管理方式，强化约束机制，增强服务功能

建立由银监会与省政府联合监管的信用机制，避免地方政府的介入，增强农信社的独立性，使农信社能够把更多的资金投向农村建设，为农民实实在在的服务，而不是投向“形象工程”。

3.3借鉴国外合作金融经验

对以服务三农为宗旨的农村信用社通过免征利息税、适当降低营业税和所得税税率及减少存款准备金、放松利率管制等途径进行必要的扶持。

3.4牢固树立服务“三农”意识

3.4.1应提高认识，筑牢服务“三农”的思想基础

3.4.2应广泛筹资，夯实支持“三农”的信贷基础

3.4.3围绕“三农”构建共同发展的物质基础

3.4.4降低交易费用 笔者认为，在尚未建好农村信用制度前，信贷员就要花费大量时间与精力了解农村、农民的情况，只有前期工作下大气力，后期借贷工作才会顺利。一些必要的交易成本不可避免，如调查农户家庭经济情况的成本。

3.5　提高基层信用社服务水平

3.5.1要从领导层提起高度的重视 农村信用社各层领导要结合其职权范围，联系客观实际情况，充分认识服务的重要性和提高服务质量的必要性，制定出行之有效的改善农村信用社服务水平的方法、措施;而不是只把心思用在吸储、放款、收贷上，要明确服务质量的大大提高，对创造更多的经济效益将会收到意想不到的效果。

3.5.2 提高员工素质 农村信用社人员少、素质低的问题绝对不容忽视，尤其是在市场竞争日益激烈的今天，员工素质问题将对本社的发展起到决定性的制约作用。因此，笔者认为，农村信用社应该结合其相应的实际情况，吸收、引进一批素质较高的人才，充实员工队伍，改善员工素质现状。当然，这并不是对现有员工不管不顾，要加强现有员工的组织学习，给员工“充电”，将新老员工进行融合，在提高员工整体素质的同时，改善农信社的人员状况，为农信社更好发展“加油”。

3.6　国家政府给予适当支持

尽管近年来市委、市政府对信用社工作的支持、指导、帮助是空前的，但鉴于信用社支农的独特作用和目前所处的困境，市委政府在今后还要加大对信用社的支持力度，像支持“三农”一样，“多予、少取、放活”，特别在部门协调方面、政策优惠方面、金融政策落实及信用社债权落实等方面多协调、多支持、多帮助，切实让信用社的权利和政策性支农义务对等。

3.6.1国家应对农村信用社给予优惠税费政策 鉴于农村信用社部分业务的政策性，对其支持“三农”的贷款利息应尽快免征或降低营业税;免交或缓交城建税、房产税、土地使用税等;对有盈利或扭亏为盈的农村信用社应允许加大呆帐准备金计提比例;减免信用社一些特殊业务(如农、林、牧、副、渔贷款)的营业税;对资不抵债的农村信用社免征营业税等。同时，应减少对农村信用社的地方性摊派。

3.6.2需要执法力度加强 在当前市场经济条件下，执法力度的加强尤为重要，虽然法院对信用社的支持力度很大，但是还存在很多赢了官司输了钱的现象。今后，法院在执行中要排除干扰，严格执法，以维护法律的公正严肃性。

3.6.3建议相关涉农业部门要建立公共信息平台，科学指导农民产业结构，确保农民增产增效增收。同时，也将有利于引导信用社正确把握信贷资金投向。

市郊农村信用联社面临众多问题，随着全国农村信用社改革的进行，及市政府的大力支持，农信社会不断摆脱自身问题，更好地服务三农，造福农民。

小编为您准备的浅析平顶山市郊农村信用社面临的主要问题及对策，希望可以帮到您！

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