(三)实体经济受损导致资产质量下降

美国金融危机向欧美国家实体经济的渗透引发欧美国家实体经济衰退，从而影响我国出口贸易企业的生存与发展，进而影响到我国银行的信贷质量。数据显示2008年11月至2009年1季度，我国对美出口已连续5个月出现负增长。海关统计数据还显示我国对欧盟和日本等地的出口也呈下降趋势。从2008年初到现在，我国的外贸企业越来越举步维艰，根据广东省中小企业局公布的，2008年广东省1-9月企业关闭总数为7148家。而不良贷款的统计数据表明，2008年我国银行业不良贷款中损失类贷款数额逐季增加金融论文，占总贷款比率也逐季增长。

三、加强我国商业风险管理的对策建议

我国商业银行还处于起步阶段，相对于外国发达的商业银行经营体系，我国的商业银行还远远不足。鉴于美国金融危机产生的原因及其对我国商业银行的影响，可以看到加强商业银行风险管理具有重要意义。

1，加强信用风险管理，严格控制贷款质量。我国商业银行的信用风险管理活动才刚刚起步，由于缺乏信用风险预警和评估的有力工具，商业银行不能从源头识别、防范和控制风险，信用风险居高不下，严重困扰整个经济体系的正常运行。信用风险是我国商业银行目前面临的最大风险，主要包括道德风险和企业风险。由于我国风险评级机制的严重缺乏，导致我国商业银行贷款对象信用调查成本高、难度大，造成银行与借款人之间信息不对称，使我国商业银行面临较高的道德风险;同时，又由于我国商业银行主要贷款对象集中在大型企业，且数额巨大，如果大型企业一旦倒闭，银行贷款收不回来，就会受到巨大的打击，使我国商业银行面较高的企业风险。特别是近年来我国房地产市场的快速发展，房价飙升，住房贷款占了银行贷款的很大比例，随着房地产市场价格的波动，这部分贷款的风险也会随之加大，很不稳定。银监会相关调查显示，国内部分省市的房贷不良率连续3年呈现上升趋势。与此同时，“假房贷”、“假按揭”案件层出不穷。单一的收紧信贷是不能从根本上解决问题的，注意提高个人房贷资产质量，加强个人住房信贷监管，尤其注重评估市场的专业性和客观性，才是防止风险贷款产生、维护信贷市场长期稳定发展，从而避免由此引发楼市和金融市场危机的最直接而有效的方法。所以，商业银行必须建立行之有效的客户信用审查机制，积极开展对借款人借贷历史、还款记录、违约记录等信用情况的调查，客观评价其信用等级，严格控制贷款质量，审慎发放贷款。

2，加大金融创新产品管理力度，完善金融创新监管体制。尽管金融创新大大提高了效率，为银行创造了新的利润来源，也为银行业发展注入了新的活力，但不可否认的是，极端的金融证券化和过度的金融创新导致各种结构复杂的金融衍生品无节制地泛滥，最终成为引发此次美国金融危机的重要原因。金融创新具有高杠杆性、高风险性和转移风险的作用，客观上导致市场整体风险的扩大，最终产生系统性风险论文网。并且金融创新的不透明性增加了监管的难度，影响了监管效果。虽然我国金融衍生品市场才刚刚起步，金融衍生产品种类很少，且我国实行了较为严格的金融衍生品准入机制，但是金融衍生产品近年来发展迅速且拥有广阔的市场前景，因此，我国商业银行应吸取教训，将风险管理覆盖金融创新的全过程。尤其是要重视新产品、新业务的开发、销售和运行等各个环节的风险评估、预警和控制，把金融创新风险置于可控范围。在新产品，新业务推出之前，要确保相应的规章制度和管控措施先行到位。此外，在兼顾风险全面管理的基础上应突出重点，对高风险领域与环节进行重点评估并采取更为严格的控制措施。在对金融创新产品进行监管时不仅要考虑产品本身和对于金融体系的风险，还要考虑其对于实体经济可能存在的风险因素。这就要求监管部门根据金融创新的发展不断调整金融监管结构和完善市场规则，加强创新产品的市场监测与预警金融论文，增加金融创新的透明度，充分揭示衍生品的结构和风险，保护投资者利益，维护市场正常运行。

3，高度关注外币风险，审慎开展海外业务。新型金融危机传导的渠道之一就是持有高风险的外币债券。本次危机中，我国主要商业银行持有为数不少的美国次级按揭债券和相关资产，蒙受了不小损失。因此，今后国内商业银行在投资外币债券时，要采取更为谨慎的态度和稳健的投资策略。在当前的形势下，不仅要择机从高风险债券中减退，防范和化解存量债券投资风险，还要严把投向关，优先选择信用等级高、发行主体信用评级高于投资级别的债券，严格控制新增外币债券投资风险。更为重要的是，要完善外币债券投资的风险管理制度，建立外币债券投资风险管理的长效机制，同时根据国际会计准则要求，充分计提外币债券投资减值准备。另外，此次金融危机中，我国因企业的海外并购活动而遭受的损失为数不少。比如，受危机影响，中投公司对黑石、摩根士丹利与JC弗劳尔斯等的投资损失惨重。虽然目前的危机环境有利于国内企业进行海外并购和扩张，但盲目并购欧美金融机构资产蕴含着极大的风险，必须对并购的潜在风险保持高度警惕。对银行而言，一方面要谨慎开展自身的海外并购活动，在推进海外并购时，要对被并购方的资产质量、现金流、商业模式、企业文化等进行全面评估，还要充分考虑东道国政府的反应，另一方面要谨慎评估客户进行海外并购带来的风险，防止海外并购活动增大企业的信用风险，影响银行信贷资产安全。

参考文献：

[1].张竞，王静.新型金融危机与我国商业银行风险管理.[J].上海市：新金融，2009(7)，21-24

[2].石兵，周义琨.浅谈我国商业银行的全面风险管理.[J].南京市：现代金融，2008(11)，15-16

[3].陈贺.反思美国次贷危机带给我国商业银行的启示.[J].北京市：农村金融研究，2008(1)，40-42

[4].沈红，孙建华.次贷危机对商业银行信用风险的启示.[J].南京市：现代金融，2009(2)，41-42

以上就是关于从美国金融危机看我国商业银行风险管理的全部内容，希望给予大家帮助。

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