三、小额贷款公司风险防范的对策建议

针对我省目前小额贷款公司的风险现状及其产生的原因分析,主要有以下几点建议:

1.政府部门加强对小额贷款公司的监管,规范其日常运作。目前我省存在部分小额贷款公司挂小额贷款公司之名,行放高利贷之实,并且日常运作中的风险防范意识薄弱。因此需加强政府相关部门的监管。根据我省2008年试行的《小额贷款公司试行管理办法》的规定,各县(市、区)政府是辖内小额贷款公司监督管理和风险处置第一责任人,并明确县级主管部门(金融办或其他指定部门)。县级主管部门要发挥牵头协调作用,组织工商、公安、人行、银监等职能部门,加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警,严密防范和依法查处小额贷款公司非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为。 加强小额贷款公司本身的合规经营。第一,小额贷款公司发放贷款,应坚持“小额、分散”的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。第二,小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制,合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内,小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。第三,小额贷款公司应建立健全贷款管理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范,切实加强贷款管理。第四,小额贷款公司应按照国家有关规定,建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制,准确划分资产质量,充分计提呆账准备,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上,全面覆盖风险,及时冲销坏账,真实反映经营成果。第五,小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。 对农户的投资给予力所能及的帮助,增强他们的信用意识。在小额贷款公司中,要学习和推广“对农户办理贷款要简便快捷,为农户投资提供力所能及的帮助”这类工作原则。如我省某小额贷款公司对农户实行无抵押小额贷款,将农户申请贷款的审批时间压缩在一周甚至更短,手续简便,一般额度在2—3万元,不设上限,视农户土地实际经营状况而定。 提高小额贷款公司经营管理水平,加强贷款信用风险的防范。提高公司的经营管理水平,制定较为全面的规章制度,完善小额贷款公司的信息系统和操作系统,引进先进的风险管理技术。小额贷款公司需要利用国内国外经验,尽快建立符合其实际情况的信用风险预警系统和信用内部评级体系,较为准确地来对风险进行预测,对可能产生的风险采取相应的措施。

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