二、投保人逆向选择和道德风险问题的原因分析。

　　保险市场上很多非对称信息问题其根本是由于信用问题造成，当然还有一部分是属于制度、管理等客观原因造成的，在分析我国投保人的逆向选择和道德风险问题的原因时，本文主要是从信用这个主观的层面来进行。我国投保人存在的各类逆向选择和道德风险问题，从信用的层面，可以从物质、文化和经济三个视角来进行分析。

　　（ 一） 物质视角。

　　信用是都是以其背后巨大的物质基础为保障的。我国改革开放 30 年以来，经济建设有了突飞猛进的发展，取得了举世瞩目的成绩，全国人民分享了经济建设的伟大成果，然而与西方资本主义发达国家相比，我国的人均 GDP 仍然很低，甚至存在很大差距。

　　物质基础相对匮乏，人民生活水平不高的现实仍然没有消除，甚至有些贫困地区的人民连衣食住行这些最基本的需求都得不到满足，在这种情况下人们难免会为了自己的一己私利而置道德修养于不顾。基本生活保障无法解决，道德准则、个人修养及信用问题便无从谈起。

　　只有物质基础达到一定程度，人们才会在乎精神层面的问题，当人们为了少许利益而付出的声誉、名誉和信用惨重，投保人觉得为了最大化自己那点私利的动机和行为得不偿失时，像逆向选择和道德风险等问题就会自然而然减少，这也是与发达国家相比，我国这些问题更为突出的原因之一。

　　（ 二） 文化视角。

　　保险领域的信息非对称问题在各国都广泛存在。但是与发达国家相比，我国在保险规模远远落后的情况下，非对称信息所导致的各种问题出现的频率和影响却远远高于发达国家，这其中文化的差异也起了很大的作用。文化是一个影响人们行为方式的无形力量，是人们行为方式表现形式的“根”，因为说到底，人就是文化的复合体。从人与人之间信任程度的角度，可以将各种文化分为低信任的文化和高信任的文化。低信任的社会是指信任只存在于血亲关系中的社会，高信任的社会是指信任超越血亲关系的社会。

　　有学者认为，中国、意大利南部地区、法国属于低信任文化。而日本、德国、美国属高信任文化。其实，我们自己也清楚，中国人是看重血缘关系的。从传统思想上讲，家人是我们最为信赖的，我们对家人也最具责任感。以家为圆心可以画同心圆（ 半径与信任程度成反比） ，最外层的通常是无任何血亲关系的“陌生人”，而保险市场上的各种关系往往存在于陌生的双方之间。这种由传统文化所支配的心理惯性，在保险市场制度不健全、激励约束机制不能很好发挥作用的条件下，很自然会导致交易双方的逆向选择和道德风险。

（ 三） 经济视角。

　　信用其实就是一个交换的中介。信用本身就是由于交换才存在的，没有交换就无所谓信用。一个买者和卖者之间在交换劳动或产品的时候，如果用信用来衡量，买者向卖者提供信用，他是看是否物有所值； 卖者决定是否接受买者的信用，是否要把产品或劳务提供给买者。要建立保险市场上的信用，需要达到以下几个条件，但目前来看尚未满足。

　　第一，保险交易双方之间需要多次交易。但是目前保险市场不能满足这一点。我国低密度的保险市场，给保险交易双方的长期合作带来了很大的难度。而如寿险等，特别是保费收入多的长期性寿险产品，进行多次交易的概率对多数投保人来说不高。第二，是信息传输的速度要足够快，使得欺骗行为能被及时的发现。

　　而在实际保险市场中，无论是投保方还是保险方，欺骗行为都难以及时的被发现。第三，是受害人要有积极性和可能性来实施惩罚。

　　但是一些保险欺诈行为往往很难一时被识破，就是能够通过调查最终水落石出，其交易成本也很大，因此，保险公司即使发现保险欺诈的蛛丝马迹，不是数额巨大的案子，一般都不去追查。

　　因此，不管是从物质、文化还是经济的视角来看，我国目前的客观情况都为投保人逆向选择和道德风险的产生创造了有利条件。但是并不能就依此断定，我们不能通过一定的制度规定和措施来减少或消除它们的发生。尤其是在这种外界不良影响较强的情况下，制定一些有效的应对措施更能充分发挥作用。