(三)农业保险体系发展滞后农业是一个高风险的行业，现代农业所面临的风险，如自然风险、市场风险、经济风险等，是传统的小农生产方式无力应对的。农业保险对农村金融起重要的支持作用，能够分散农村金融的风险。我国是世界上自然灾害频发的国家，每年各种突发性的自然灾害给农业生产造成巨大的经济损失。现代农业发展迫切需要农业保险的支持。

随着新农村建设的推进，保险业在服务“三农”方面进行了积极探索，农业保险得到较快发展。从2004年起，中国加大了对农业保险的支持力度，从选择试点地区、财政补贴保费，到逐步建立农业巨灾风险体系。直到2007年，中央政府开始推出面向全国农业保险保险费补贴政策，农业保险进入快速发展的时期。2010年，全国农业保险保费收入135.68亿元，是2006年的271.6倍，涵盖了种植业、养殖业、森林及一些地方特色农产品品种，农业保险覆盖1.4亿农户_4 J。现有参保品种主要集中在中央财政保费补贴所涵盖的农产品品种，有些高效、高产值品种或项目由于没有财政补贴政策扶持，保险业务推动缓慢。2010年，中央财政补贴农业保险保费达101.6亿元，但政府支持方式以农户保费补贴为主，形式单一，补贴层次偏低。现阶段，我国农业保险体系处于起步和探索阶段，我国农业保险的品种少，覆盖范围小，农民的保险意识淡薄、农业保险的财政支持不够。此外，我国再保险体系尚未建立、商业保险保障作用有限、风险分散机制亟待完善等问题，使得农业生产的风险难以分散。现行的农业保险规模与农村经济对农业保险的需求不相适应。

(四)农村金融产品创新不足农村的金融需求在不同地区、不同人群、不同产业、不同阶段、不同的经济发展水平存在较大的差异性。农村金融需求的多样性、层次性和地域性，决定了农村金融产品需要不断创新。然而，现阶段存贷款是农村金融机构的主要金融产品，难以满足多元化的农村金融需求。农村金融的主要需求对象是农户和农村企业。他们的金融需求额度小、分布分散、缺乏抵押品，而传统的农村贷款业务，品种单一，贷款条件苛刻，缺乏针对农业产业化、农民消费等方面的信贷产品，无法适应农村经济发展的需要。大多数农村金融机构由于从业人员素质、硬件水平、创新机制等内外原因使创新动力不足，有的甚至根本没有创新。

二、制约农村金融发展的因素“二元经济”结构导致我国农村金融市场和城市金融市场割裂，农村资金大量流入城市，农村金融发展严重滞后，内生因素是制约当前农村金融发展的主要因素。

信息不对称影响农村金融孕育。我国农村金融市场已初步形成，但有些农村地区仍存在金融空缺现象。农村金融市场的信息不对称问题远比城市普遍、严重。由于农村信用体系和中介市场尚未建立，金融机构对农户的资信和还贷能力等不了解。农户由于自身文化水平有限、金融知识匮乏，金融机构的宣传不到位等原因，对于正规金融机构提供的金融产品不甚了解。农户由于信息不对称导致在农村信贷的申请、审批、获得、还款过程，存在道德风险和逆向选择，加大了农村金融市场的风险。同时，正规金融机构为避免道德风险，会产生对农户的“惜贷”行为。信息不对称阻碍了一些金融机构进入农村市场，限制现有农村金融机构的创新和扩张，影响农村金融发展。

交易成本高拖累农村金融效率。当前，农村金融市场尚未建立自己的信用体系，正规金融机构对于农户、农企的资信情况、还款能力等不了解。农村金融机构面临的是数量庞大、分布分散、资金需求额度少的农户和经营规模小的农村企业。因此，在投放贷款前，必然会加大对农户和农企相关信息的调查，如农户的经济状况、信用状况、还款能力、农企的生产能力、经营风险等;贷款发放过程中，面临缺乏抵押品、手续复杂等诸多问题;贷款发放后，金融机构要监督农户的行为和农企的经营状况，催收贷款，这些都增加了金融机构发放贷款的交易成本。交易成本高，拖累了农村金融的效率，制约农村金融发展。

经营风险大阻碍农村金融成长。农业是典型的弱质产业，受自然气候影响大，生产季节性明显。长期以来，农村的基础设施建设落后，未建立相关的农业风险补偿机制，农业的抗风险能力弱，农业保险体系发展滞后。作为农村金融需求者的农户和农业企业通常具有收入低下，单笔存贷款规模小、生产项目的自然风险和市场风险大、缺乏必要的担保品与抵押品等特点，使得农村金融机构的经营风险远高于城市金融。2008年年底，全国农村信用社不良贷款仍高达7.9% ，远远高于同期其他国有商业银行的水平。此外，农村金融本身存在着机构设置重叠、效率低下，不良资产负担沉重等问题。农村金融机构面临着较大的经营风险，阻碍了农村金融的成长。