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“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。

【面临问题】

1.中国人的传统是“但存方寸地，留于子孙耕”。老人将自己的房产抵押出去而无法留给子女，这样的现实，国人恐怕一下子难以接受。在当前经济还不怎么发达、贫富差距还比较大的情况下，许多老百姓辛苦一辈子也难以攒下一套房子，到老了，却又不得不将房子抵押给银行，以贷款养老，这怎么都让人感觉银行似乎在“抢钱”。有评论者指出，“以房养老”折射出的是中低收入群体深深的无奈。

2.以房养老”需要透明、公正的法治环境。“以房养老”牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，对这些领域的运作质量要求相当高。如何保证这些行业、部门公平、公正地经营、管理和执法，在当前法治不健全的条件下是个极大的挑战。就拿房地产评估来说，由于起步较晚，中国房地产评估机构还极不规范，不但整体素质偏低，而且市场存在恶性竞争，有争议的评估结果，尤其对于弱势群体来说，更难以得到及时、公正、合理的处理。

3.房养老的前提是大家手里有房子，可近年来房价非理性的上涨已经大大超出了百姓的承受能力，目前，中国城镇的人均年收入也不过是万把块钱，在城里买套能住的房子最少也要四五十万(郊区便宜点但还得配车，更不现实)，如果现在人到中年，即使不吃不喝到60岁也还不上贷款，60岁之后人养房都成问题，别说房养人了。

【新闻评论】

日前，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，《意见》明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。所谓以房养老再次引发社会广泛关注和热议。

应该说，以房养老不是新事物。在欧美等发达国家，一些老人将自己的产权房抵押出去，在既有的社会养老保障体系基础上，再从相关机构定期取得一定数额款项，可以衣食无忧地安度晚年，这样的现象司空见惯。即便在中国，北京、上海、南京等地的个别金融机构也曾自发兴起尝试以房养老。

但无论是国外还是国内的以房养老，都应该有一个明确的定义，即它是建立在社会养老保障体系之外的个体养老选择，它可以作为社会养老保障体系的有益补充，但不应该成为社会养老保障体系的组成部分。也就是说，作为社保体系的养老和个人养老不应混为一谈。社会保障体系有责任为老人提供基本的养老保障;至于以房养老，是锦上添花，而不是雪中送炭。

其实，国务院发布相关意见的本意，也是如此，即为老年人住房养老的个人选择提供一个政策平台和市场空间，包括解决其中存在的各种制度性难题，比如，土地使用权70年的障碍等。但政府需要做的也只是仅此而已，说到底以房养老是不折不扣的市场行为。如果社会上有以房养老的需求，相关的金融和服务机构必然会出现这样的产品供给;而老人们在获得社会养老保障的基础上，可以自由选择是否以房养老，及以何种方式以房养老。政府起到的作用，是破除既有的制度性障碍，赋予相关市场主体自由交易的权利。

但是，政府社会保障体系的责任是不能自由选择的。从国家层面而言，就没有所谓“以房养老模式”的选项。老年人获得的以房养老的市场权利，不能以牺牲他们社会养老保障的权利为代价。本来应该是正常市场现象的以房养老，之所以引发社会热议，正是因为公众担忧这会成为社会保障体系的某种替代性选择。这样的担忧不是没有道理。在中国老龄化问题日益突出的背景下，养老金不足的问题备受关注，各种延迟退休的方案也层出不穷。有专家就表示，以房养老的“模式”可以弥补老年人养老金的不足，这就产生了“井水犯河水”的问题。

如果以房养老模式，可以成为一种国家选择，从而由政府主导来推动，以弥补养老金之不足，其产生的经济后果和社会问题将会非常严重。比如，以房养老的保障功能是建立在房价上涨基础上的，房价越高老年人越有保障，相关机构资产也越安全。这样一来，相关机构会不会有推高房价以减轻社会保障责任的冲动?果如此，在一些城市本来就房价虚高的背景下，这不啻是一场灾难。以房养老可以，但在个体选择和国家选择之间，须得有一个明确的判断。

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