哈尔滨银行成都分行个人消费贷款风险管理负责人蒲可凡：今年6月至7月，央行连续两次降息，5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%，降到了目前的6.55%。如果购房者在贷款时与银行的合同约定为“浮动利率”，则会随着央行利率的调整而调整，自然能够享受到降息带来的利好;如果约定的是“固定利率”，则在贷款期间内，只能执行合同签署时约定的利率。

何时享受到降息的利好，也取决于购房者当初与银行的合同约定。如果约定为按月调息，即从降息次月起执行;如果约定为按年调息，则从降息的次年1月1日起执行。

按照张先生的情况进行计算，贷款40万元20年偿还，首套房贷执行基准利率，月供将由原来的3113.21元减少至2994.08元，每月可少还119.13元。若是二套房以基准利率上浮10%进行测算，明年执行的新利率将变为7.205%，比目前低0.55个百分点，那么，购房人的月供将减少134.63元。

每年年底和次年年初，各家银行提前还贷的现象与平日相比的确会有所增加。但近几年，随着家庭理财观念的普及，加息或者降息不再是房贷族考量是否提前还贷的唯一标准。

建议以下几种情况无需提前还贷：一是贷款购房较早，享受了7折或8.5折优惠利率和采用公积金贷款的购房者;二是在短时间内还有贷款需求的购房者，毕竟还了又贷，不仅增加成本，也浪费精力;三是使用等额本息还款法且贷款期已超过一半，或使用等额本金还款法且贷款期已超过三分之一的购房者，因为利息支出通常集中在还款初期，如果此时提前还贷，节省的利息并不多。四是预测近几年有较大支出，如生小孩、购车等计划的购房者也不适合提前还贷。

{车贷}

市民李先生：之前贷款买车是想将资金放在其他投资渠道获取点收益，但没想到股市持续低迷，反而亏了不少，我现在想提前还贷，不知道划不划算?

【业内人士支招】

交通银行成都荷花池支行零贷客户经理魏琪：如果手上有闲钱，在这一年之内又不想放在其他理财渠道，我个人认为是可以选择提前还贷的。就李先生的情况来看，手上应该是有一笔资金，但鉴于在投资渠道上没有收益反倒有亏损，也没有其他的用武之地，可以提前还贷。若选择其他投资渠道，收益能够超过利息，也未尝不可。一般银行会根据贷款人的自身情况，给其贷款期限的建议，但提前还款需要预约，而且提前还款大多数银行会给出一定的条件，如多还一个月利息等。

疑问

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门槛降低，是否应下手理财产品?

市民周女士：我是家庭主妇，除了不炒股外，平时把我们家的理财规划基本“寄望”在保险和银行理财产品上，但今年买过的几款理财产品收益感觉不如从前。听说银行现在已开始揽储大战，理财产品都在提价?我是不是该趁机下手，把家里年底的储蓄结余多用点在这上面呢?

【业内人士支招】

浦发银行成都科华支行理财经理胥琳琳：年底，大多数银行主推的产品预期年化收益率都能达到4%以上，当然不乏收益率超5%的产品，并且部分产品购买起点仅为5万元，门槛较低。这对于投资者来说，值得关注。但年底前的资金有数量大、流动性强的特点，基于这种情况，市民在购买理财产品的时候，除了参考收益率，更应参考理财期限。

由于全球执行宽松的货币政策，银行理财产品收益率持续走高的可能性不大，中长线理财产品可能在2013年春节后出现收益率波动，尤其成熟理财产品多在每年一季度末发布。所以，建议投资者在优先关注3个月以下短期银行理财产品的同时，一定要重点关注自己所购买的理财产品什么时候开始计息，考虑到节假日对计息的影响。采取中、短线投资与长线投资相结合的灵活策略。

另外，如果对于资金需求有不确定性，市民应选择可在一二日内赎回的产品，考虑各家银行推出的“T+2”或“T+0”产品或者代售的基金。