第四个层次的保障，我们略为生疏，但是很可能是今后一个长期发展过程中住房保障中最重要的部分，自助型保障。这种保障体系是将来更符合中国国情也符合客观规律和国际经验的。什么样的政策工具叫自助型的政策保障体系呢？比如说住宅储蓄银行，或者住宅储蓄账户。与公积金账户的区别在于，它不是强制缴存的，是自愿缴存的，但是你往这个账户里存钱可以享受减或者免个人所得税。

一方面，通过这种政府暗补的方式，给需要保障的人群提供了一个新的出口，另一个，也鼓励和促进人们对自己解决自己的住房需求负起更大的责任。你就是不存，自己自然在解决住房问题上，要比别人更多困难，如果你愿意对自己将来娶了媳妇以后还要生孩子，生了孩子以后还要赡养父母，这些问题考虑在先，政府给予你减或者免个人所得税等诸多优惠。这个储蓄的账户可能只有一个出口，就是用于住房消费，而不能唱卡拉OK或者干别的。这种政策性工具，应该说值得我们调查研究，更有普及的机会。

陈淮说，在发达国家，除了低端的救助型保障是一个相对稳定的比例和相对稳定的品种之外，因为市场经济发展比较充分了，城市化任务基本完成了，人口向城市的迁徙已经结束了，人口在城和乡的分布已经稳定了。这个保障体系中，更多的主要集中于，除了我刚才说的相对稳定的救助以外，主要是互助和自助性的保障。

比如说美国有退伍军人基金、公务员基金、教师基金等等，实际上这都是政策参与其中的互助型加自助型保障为主。而且这种保障，跟刚才讲到的公共租赁住房，也是我们最近研究的。我们说公共租赁住房不由政府出钱，那由谁出钱呢？我们说可以由企业承担，政府贴租就可以了。

除此之外，在住房保障体系中还有很多值得探索的创新层面。我们创新层面是只停留在理论探讨，离实际操作还有一定距离，但是理论框架是存在的，比如说可交易的房价指数。我们为什么在过去两三年中，房价起伏不定，而且过快上涨总是不断出现呢？因为有一些明年、后年、三年、五年以后的需求，恐慌性地提前入市。

为什么提前入呢？他规避价格上涨的风险。如果我们有交易的政策性住房指数，老百姓就可以通过购买指数来规避价格上涨的风险，而不必非得储备一个实物房。他儿子才上高中，把他将来娶媳妇的房子都预备好了。这种需求就可以在时间上合理地配置。

另外，投资性的需求并非都是不合理的需求，投资也是中国老百姓从总体的逐步的小康走向全面小康的一个重要体现。社会的利益诉求已经从增加收入发展为增加收入和加速个人资产累积并重的发展阶段，这叫全面小康。

但是如果我们有这种虚拟的指数交易方式，如果你认为房价会涨，你无需购买实物住房，只需要买指数就够了。我们可以把这种需求从实物型住房市场中合理地分离出来。这些实际上都是人们在市场经济发展过程中，在各个领域有过不同实践和操作的。