国家公务员申论辅导：信用卡全额罚息是典型“霸王条款”

在信用卡发放过程中缺乏必要的程序规则和审查监控机制时，银行不能为了争取业务领地，在审核和发放信用卡的过程中对申请人的经济实力、信用程度、还款能力、信息真实与否等缺乏足够的评估。只注重眼前盈利，而忽视信贷安全，显然有悖商业道德。

信用卡差1元钱没有还，也按照全额消费计算利息，且按照复利的方式计算。央视《每周质量报告》28日报道了王某在中国民生银行透支11万元5年后要还44万元的案例。对此，一银行信用卡相关负责人表示，全额罚息符合国际惯例(10月30日《新京报》)。

欠款11万元，五年后得还44万元，这很容易让人联想到高利贷，进而对透支规则的合理性产生质疑。那么，银行坚称扣款有依据，甚至是“国际惯例”，事实是否果真如此呢?在此，有两个名词需要做简单的介绍。

一个是全额计息，它指在还款最后期限超过之后，无论当期信用卡是否产生了部分还款，银行都会对持卡人按照总消费金额计息，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都会按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。针对全额罚息，银行称为“国际惯例”，但事实上，“按未清偿部分罚息”才是国际的主流做法，全额罚息只在少数国家推行。如果把非主流的全额罚息理解为国际惯例，显然有一叶障目之嫌。这种选择性失明，折射出银行的逐利本色。

另一个名词就是复利，俗称“利滚利”。这个大家都不陌生，不多解释。针对信用卡透支产生利息应不应该计复利，1996年最高人民法院发布《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》中明确指明:关于信用卡透支利息的计算方法，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，所以，信用卡透支利息不应当再计算复利。

综上，信用卡采取全额罚息，可谓既不符合国际惯例也不符合中国国情。当然，除了质疑银行收费，还应反思信用卡滥发，它是很多问题产生的根源。近年来，各大银行纷纷展开信用卡大战。到2008年上半年，信用卡已累计发行1.1亿余张;而在2003年，国内信用卡的数量还仅为300万张，5年间迅猛增长逾33倍之多。

发卡量猛增衍生的两个问题不容小觑:一是造成大量“睡眠卡”的浪费。一项统计显示，我国大约只有14%的持卡者使用循环信用;二是信用卡盲目地发放给不具有偿还能力的申请人，最为典型的是向大学生甚至未成年人发卡，引发了社会问题，例如一些人为了偿还信用卡透支而“拆东墙补西墙”，有的甚至走上违法犯罪的道路。

因此，在尚未建立起完整的社会信用体系时，要规避以上问题，尤其需要银行注重发卡环节的把关。换言之，在信用卡发放过程中缺乏必要的程序规则和审查监控机制时，银行不能为了争取业务领地，在审核和发放信用卡的过程中对申请人的经济实力、信用程度、还款能力、信息真实与否等缺乏足够的评估。只注重眼前盈利，而忽视信贷安全，显然有悖商业道德。 

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