家庭理财:应急基金转化为货基

2014-11-12 14:46:27 字体放大:  

家庭理财规划

尽管荣太太无需为房贷问题而忧虑,但仍建议做一个完整的家庭理财规划,以便统观全局,将家庭财务资源做更合理的配置。

应急规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于荣太太家庭来说,由于每月需要的生活费用为1.2万元,并且每月偿还的房贷为7700元,建议荣太太准备11.82万元作为应急资金,以保障意外情况出现时未来6个月的生活费用和房贷费用。荣太太可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6用于购买货币基金(或余额宝[微博]、理财通等类货币基金产品)。目前荣太太有活期存款12万元,可满足应急资金的需求。但全部以活期存款形式保留,使这部分资金的收益率大为降低。建议将其中的5/6转换为货币基金。

长期保障

荣太太和先生都有社保,不过对于荣先生23.6万元的年收入而言,这部分保险的保额有所不足。如果荣先生希望保障意外情况出现时未来5年的收入,则保额缺口为98万元。另一方面,荣太太家庭的房屋贷款金额较大,在正常情况下,由于荣太太和先生的收入较高且稳定,偿还贷款的风险不大。但意外情况出现时,贷款的偿还就会有压力。考虑到房贷比例由夫妇俩各自承担50%,荣先生考虑房贷偿还风险后的保额缺口为150万元。由于目前的年保费支出6000元仅为荣先生年收入的2.54%,按保费支出占年收入的10%~15%计算,荣先生还可以增加1.76万~2.94万元的保费支出,用于重疾险、寿险、意外险的购买,以覆盖上述风险。

荣太太是高校教师,目前有较好的福利保障。但随着未来国家对事业单位的改革,这种保障是否还能持续暂时无法判断。从未雨绸缪的角度来看,如果荣太太也按荣先生的方式来做长期保障,则保额需要设置为146万元,保费支出需要增加1.88万~2.82万元。

子女教育

为实现荣太太在孩子18岁时筹备100万元教育资金的目标,按3%的通胀率和7%的年均收益率测算,荣太太需要每月投资4797元。显然,目前每月投资1000元无法实现筹备100万元教育资金的目标。

养老规划

由于女方退休时间早于男方,按女方退休时间来测算养老费用的筹备时间。目前荣先生和荣太太两人的生活费用刚好1万元(退休时孩子已独立,孩子的生活费用不用考虑),按3%的通胀率测算,荣太太退休时每月需要的生活费用为20938元,应筹备的养老费用为628万元(预期寿命80岁)。如果荣太太打算自己筹备其中的50%,另50%社保可以满足,则荣太太每月需要定投3877元。

规划完成后收支调整

上述基本规划完成后,荣太太家庭年结余是-36092元,表明上述基本规划中有一部分是无法实现的。从上述检视中可以看到,主要是规划中荣太太家庭的保险费用支出无法满足。荣太太可以在如下两种方案中进行选择:第一,将年度保险费支出控制在2.7万元以内,此时长期保障额度也会降低;第二,运用定期存款来支付前期的保险费用,后期随着收入的增加,这一资金缺口将缩小。

其他规划

荣太太的定期存款为20万元。如果荣太太不愿将该部分存款用来支付保险费用,且又不愿参与较高风险的投资,则建议将该部分资金用于提前偿还商业贷款。一方面,降低定期存款利率与贷款利率倒挂的情况,另一方面偿还部分商业贷款后,房贷风险也大大降低,对长期保障的需求也随之降低。

实施策略

(1)将12万元作为应急资金,将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6用于购买货币基金(或余额宝、理财通等类货币基金产品)。

(2)可将保费支出从6000元增加到2.7万元,双方都需要配置商业保险,以重大疾病险、寿险、意外险为主。由于荣太太在高校,较荣先生更有保障,因此建议保额分配为:荣太太1/3,荣先生2/3。

(3)每月定投金额需从1000元提高至4797元,才能在孩子18岁时筹备到所需要的教育金。

(4)每月还可定投3877元用于退休后的养老生活。

(5)建议用定期存款20万元提前偿还部分商业贷款。

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