理财建议
根据以上分析可看出，张先生家庭的财富积累能力较强，已有较好的财富积累，夫妻双方生活目标明确，家庭关系健康和谐。但投资相对单一，缺乏系统性规划和管理。
张先生家庭可从显性及隐性两方面出发进行分析。显性问题是，应尽快建立规划专款账户并执行，健康保障计划及早补充完善，并提高现有资产的流动性，做更高效的管理，实现财富增值。建议将现阶段家庭既有财富中，年回报低于5%的部分进行果断处理，将负资产变成正资本，以稳健投资为原则，积极管理好家庭可支配现金资产。有序管理月收支，结合现在、未来的各项需求，如财富继续积累、增值、健康、教育及退休、分配等，将月收支按照不同的专项需求进行管理。
隐性的问题在于，保障家庭的长治久安。用智慧做好有效并及时的各项财富规划，相信社会分工，考虑委托专业人士、专业机构进行理财。关注自身和家庭成员的健康保障计划，营造更和谐幸福的家庭氛围，打造符合自身社会角色和经济实力的家庭品质生活。
实施方案
建议张先生针对需求建立起各项账户，以保障家庭的各项支出。
建立增值账户
后中年家庭要留有足够的现金资本以应对不时之需，建议将货币基金账户和固定收益类理财产品做有效搭配。目前银行流动资金约50万元，开设以下账户进行管理：生活账户5万元，以应对日常生活开销;准备金账户20万元，以货币基金账户进行有效管理，有效增长之余保持其流动性;短期增值账户25万元，以固定收益类理财工具，做3～6个月期限的短期增值。目前股票账户约50万的资金，因考虑到未来市场的不确定性，以及后中年家庭应该选择更稳健的理财工具管理财富，所以建议及早撤出;建议保留家庭现有的学位房，处理掉市值约200万元的闲置房产一套，加上股票撤出资本合共250万，以固定年化收益的工具进行有效增值。利用现年收入的20%，约24万元每年，滚存到现金增值账户，做更好的家庭财富积累，帮助提前实现财富自由。让妻子有更多的时间，更好地提升自己，教育孩子，且享受生活。
健康管理账户
目前张先生家庭年支出约为40万元，合理保额应为年支出的5～10倍，即为200万～400万元，保障支出占家庭收入的10%，即每年12万元。考虑到张先生的收入占家庭经济收入的70%以上，且比妻子年长11岁，女儿目前仅4岁，为了更有效地保障家庭生活品质，所以至少要以12万的70%，约8.4万元，为丈夫补充以下保障：100万保额的重疾险、寿险、意外险，另外以12万的30%，约3.6万元，为妻子和儿女做补充保障：妻子的重疾保障附加意外保障、儿子和女儿的重疾保障。
儿女教育金
建议以家庭年收入的10%，为女儿做教育基金，即每年12万元，做基金定投10年。以做好充足的教育金储备，并实现财富的有效分配与传承。
同样以家庭年收入的10%，即每年12万元，为儿子做综合生活支持账户，即每年12万元，定投10年，以实现婚姻、创业、财富的有效分配与传承。通过提前的有效分配与管理，一方面实现女儿的教育及生活目标，同时减轻夫妻双方的压力，更提前以公平合理的方式，做好了财富的分配与传承，减少家庭矛盾的触发点。
退休账户
利用家庭年收入的10%，约12万元，每年定期存入夫妇专项的退休账户，以保证夫妇两人退休后的生活品质。
通过以上理财建议能够有效解决张先生家庭成员的健康保障、子女教育、退休规划等显性需求。还挖掘了规避日后家庭因财富没有及时有效分配，影响整个家庭和谐的财富分配等隐性需求。通过简单清晰的5个财富账户的建立，让该家庭现在和未来的财富生活，有了更有效及合理的规划。
相关推荐：