手捧年终奖如何钱生钱
一个是初出茅庐的年轻“月光族”，一个是大龄未婚高薪有房女，他们今天都有一个共同的愿望：让自己的劳动所得增值、再增值。他们要以2011年的年终奖开始打造自己有生以来第一份最科学严谨的理财方案。光大银行和中国银行的一线理财师为他们量身定制的理财规划是否值得一试?我们一起来看看。
案例一
5万年终奖“撞”上买房梦
张蒙新，男25岁，从事IT行业，工作两年多，无房无车，基本属于“月光族”，现在通州租房居住。今年年终奖分红5万元，请教理财师，像我这样的情况如何做理财规划?
●提示要素：1、面临攒钱买房需求。2、无积蓄，须留一部分现钱活用。
针对读者张蒙新的情况，中国光大银行北京分行零售业务部理财师任春利为他做了一个理财规划方案。
理财师认为，由于客户张蒙新的两个需求：第一、攒钱买房需求;第二、需要留钱活用。因此，理财规划方案至少要实现3个目标：第一、稳健;第二、相对较高收益;第三、灵活。理财师最终为他具体制定了两个理财方案。
方案一：中长期理财、能做质押贷款+信用卡
由于明年房地产降价和银行降息预期较大，最早购房时机会在年底，因此为其推荐1年期左右、能做质押贷款的“阳光T计划理财”，风险较低、锁定相对较高收益。急需用钱时可以提前办理一张光大银行的信用卡。
方案二：基金定投+定存宝
当前股市波动较大，且从长远来看已处于相对低点，是选择基金定投的好时机。客户可以选择一支历史业绩较好的股票型基金，将5万资金分批定额定投到该基金，多余资金存入“定存宝”账户(1500元起存，3个月自动转存，年收益3.1%)。急需用钱时可以提前办理一张光大银行的信用卡。
案例二 50万助力单身女未来
岳春，女，39岁，某外资企业高层管理人员，至今独身未婚。现有一套两居室住房，有车一部。70岁的母亲没有退休金，需要她每月固定支付养老费2000元，老人身体健康。岳春今年可拿到50万元年终奖，她如何能在照顾好母亲的情况下让这50万元尽量增值?
●提示要素：1、支付母亲生活费及意外医疗费。2、考虑未来养老
中国银行理财师程淦分析认为，相对于大多数万元年终奖的人群来说，岳女士50万年终奖的确不是个小数目，在打理上也有更多的空间。
资料显示，岳女士目前独身，一套住房，一部汽车，如果没有贷款的情况下，表明其负债压力几乎为零，现金流非常充裕。而足够的现金流是为任何家庭实现财物安全的基础。岳女士的家庭不同在于，有一位70岁身体健康的母亲，没有退休金，岳女士每月支付2000元供母亲养老。因此，在未来1至2年没有购房等大宗消费的预期下，如何保障高龄母亲因健康导致现金流大额支出是务必要考虑的因素。同时，岳女士本人养老也是要解决的现实问题。
就以上情况估算，岳女士除每年固定支出外，流动性资产占年终奖比例为83%，属于风险承受能力较高者。就50万年终奖而言，在节假日周期增值是个阶段性目标，而母亲及自身养老是个长期规划。就岳女士家庭理财长期规划，建议在以下几方面进行资产配置：
第一，稳健类资产配置占40%到50%。这类产品一般以银行各类理财为主，投资范围一般在债券市场，票据市场及大额存款，目前如上所说收益较高且稳定，并且风险普遍较低。即使一些与黄金，汇率挂钩的理财，通常情况下本金都是安全的，但挂钩收益会明显高出同类理财2―3%个点。这部分配置像防火墙，可以在投资产生风险时有足够的安全补充。
第二，风险类资产配置30%至40%。这类产品包括公募基金，私募基金，纸黄金，各类信托及部分金融衍生产品。目前阶段，建议基金操作为主。目前证券市场的估值水平非常低，对于空仓的客户买入的机会逐渐成熟，但鉴于市场仍有震荡，建议配置不同基金种类的比例，如股票基金占总投资额的20%，债券基金可占到50%。11年私募基金是个亮点，由于总体规模小，仓位灵活，普遍跑赢市场，有些私募引入担保机制作为安全垫，还为客户增加了10%的收益机会受到投资者青睐。当然，由于证券市场的波动性需不定期调整策略，最好可以到银行求助理财师，做一个未来一年的投资组合。
第三，保障至关重要，配置比例在总资产20%。保险在家庭财务规划地位相当于许多“0”前面的那个“1”。对岳女士而言，人身健康是家庭发展的前提。因此重大疾病保险是保险中第一考虑因素。重疾险额度应与目前家庭生活水平相挂钩后，再考虑保费因素。在重疾险基础之上，可考虑商业养老保险，这类保险也是一种强制储蓄，收益长期稳定，综合考虑安全、变现、收益三方面，是非常不错的选择。当然，投资基金在数十年后也可以达到养老的效果，比如“基金定投”，数据模拟显示，定期定投超过十年，亏损的几率接近零。不但风险会抹平，投资收益也会因为复利的积累而变得巨大。岳女士母亲同样需要面对疾病养老等问题，但因为年龄超限不能购买绝大多数商业保险了，但可以购买意外+意外医疗险，意外险的费率很低只需几百元，多数为一年期的短期险。