80后玩转理财“变形金刚”
为确保到2020年实现全面建成小康社会的目标，十八大报告提出：“实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番。”对个人来说，要实现个人收入与国民收入同步增长甚至超速增长，既有赖于国家经济发展的大环境，也要求个人在政策利好的环境中做出合理的生涯规划和理财规划。对此，提供3点建议：
1、设定目标：请客观设定10年后您想在事业发展、生活状态、及经济条件上达到何种标准?
2、盘点现状：请认真分析您现在的工作技能、家庭情况、收入与支出情况?
3、制定规划：请认真思考您将如何通过提升工作技能与学习、合作、社交等综合能力来提高直接收入水平?请认真思考您将如何改善您的家庭状况，或有无结婚生子及赡养老人的计划?请认真思考您将如何开源节流并制定理财规划来提升间接收入水平?
80后的收入倍增与自主理财计划
小李4年前大专毕业，一心想在上海闯出一片天地，一方面靠父母帮忙、一方面自己也踏实肯干，在物流行业辛苦打拼了几年，终于培养出稳定的客户群，算是在上海站稳了脚跟。如今25岁、小有成就的小李，是物流公司的业务经理，月收入稳定在8000元以上，开销方面也有些业务经费可以抵充，目前和同事合租，月租金1000元，每月能省下近5000元存银行。小李有社保但没有商业保险，除了存银行外没有接触过其他理财渠道。前几年的积蓄加上父母给的钱加一块有30万元存款，但是面对仍然偏高的房价，小李准备等几年再购房。十八大召开后，小李对物流行业的前景充满信心，希望把奋斗重心放在物流本业上，通过收入提升来逐步实现买房买车和结婚生子的人生目标。但是如何让已有的30万积蓄和将来省下的收入保值增值，让一直无暇顾及理财的小李颇伤脑筋。在最近的一次金融理财博览会上，小李结识了几位理财师，经过大家的一番指点，小李本着“自己动手、丰衣足食”的精神，通过“自学成才”，做出了一份“自主理财计划”，其中有不少让专业理财师都“可圈可点”的地方，让人不得不感叹80后的学习力。
一、现有资产配置以保证收益型理财产品为主：
1、灵活备用金：以2万元活期存款的方式准备一笔灵活的备用金，用于日常支出和信用卡还款，当前利率为0.35%;
2、充足应急资金：以5万元7天通知存款的方式准备一笔可供支出6个月以上的应急资金，当前利率为1.35%;
3、较灵活的房车准备金：余下的23万元选择了时间较短、流动性较高、收益相对稳健的银行保证收益型理财产品。由于目前保证收益水平在3%和4%的银行理财产品数量较多，保证收益比例在4%-7%的产品发行数量较少，小李先在理财网站上做功课，仔细研究当前各家银行的在售理财产品列表。经过综合考量，小李最终选择了某银行在上海发行的保证收益型理财产品2012年165号理财产品(181天)认购起始金额10万元、以1万元整数倍递增、保证收益率(年)5%。
在浦东新区的银行柜面认购本产品时，由于是首次购买，银行方面让小李做好风险评估后再认购。小李仔细阅读了认(申)购协议书，主要风险在于本产品客户无权提前终止，渤海银行可根据3种情况提前终止且向投资者返还理财本金及应得收益(应得收益按实际理财期限计算)这些都属于小李可以接受的范围。
小李说，等这款产品到期后，再上网找其他的保证收益类银行理财产品，觉得这种理财方式挺适合他，省心也放心，比同期银行利率高、又没有多大风险。
二、每月结余配置以保本型基金为主：
由于目前每月有5000元左右的结余，考虑到目前股市处于历史相对底部，未来基金的获利空间可能较大，小李想要做基金投资，于是先上网恶补基金知识。小李本来想选择每月3000元用来做基金定投的，不过了解后发现：定投虽能平均成本，控制风险，但绩效平稳的基金波动小，一般不会碰到赎在低点的问题，但是相对平均成本也不会降得太多，获利也相对有限，股票型基金波动较大，更适合用定投来均衡成本和风险。从金融界“定投收益率排行榜”来看，截至2012年12月3日，778只定投基金中，今年以来正收益为144只，1只收益为0%,633只收益为负，整体收益在-22.74%到11.54%之间，仅有18只收益大于3%。考虑再三，他决定转向研究保本型基金。
他先按照和讯网站上“新基民购买8步走”的建议来操作：1、做风险测试，2、了解基本知识，3、了解交易指南，4、选择基金，5、查看业绩，6、了解评级，7、线下销售，8、在线下单。
在第四步选择基金的环节，小李在“基金筛选器”中设置了“保本型”及“今年以来回报率(%)：>3”两个条件，在35只保本型产品中有10只符合条件，他选择了今年以来回报率靠前的“某某保本混合基金”，查看数据(见表一)后觉得还不错，从“销售机构”中看到可以通过工商银行的网银购买，于是他在自己工行网银的“网上基金”栏目中找到了“某某保本”。首次购买先做“风险能力测评”，通过后再在线开通“银行端基金交易账户”，最后在线办理认购。
由于最低认/申购及追加认购金额都为1000元，而且可以在网银上随时提交申购赎回申请，小李觉得非常方便，相较于基金定投来说，每个月自行操作保本型基金的申购或认购，有更大的选择空间，也符合他对保本的需求，所以小李最终决定，以后从每月结余中提取3000元做保本型基金，其他的暂放在活期账户中，用于交水电煤和保险费。说到商业保险，小李还真是没法自己搞定了，经朋友介绍，他选择了一位合众人寿的资深代理人来帮他做全面保障规划。
三、长期规划以人身保险为主：
目前单身的小李，处于成家前经济积累的关键时期，由于购房购车还在计划中，财产保险暂不考虑，在人身保险方面，主要考虑通过保险承担家庭经济责任，在特殊情况下提供对父母的费用支持，同时兼顾自身的重疾保障。通常来说，经济条件好的单身青年，可以选择风险保障型与长期储蓄型兼顾的产品组合;而刚刚起步，没有多少积蓄的，可以选择低保费高保障的消费类产品组合;对于小李来说，可以考虑前者。根据前文分析，在每月结余中，剔出800元为小李做保险规划，即每年交费9600元左右，最高保额设计到100万元。整体配比符合“双十原则”，即用10%左右的年收入来交保费，从而获得10倍年收入左右的保障。
1、具体产品组合：
被保险人：小李 25岁 性别：男 (单位：元)
产品名称保险金额保险期间交费年限首年保费
合众永安定期寿险20000020年20年交440
合众富贵幸福终身寿险(分红型)200000终身20年交6760
合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险200000终身20年交1540
合众附加意外伤害保险6000001年续保至20年840
合众附加意外伤害医疗保险100001年续保至20年94
首年保费合计9674
2、产品组合利益说明：
由于富贵幸福主附险都是保额递增型的(附加富贵幸福提前给付重大疾病保险条款中载明：本附加合同的保险金额与主合同的有效保险金额相同;我们给付成人重大疾病保险金后，主合同与本附加合同终止。主合同若有终了红利，我们按主合同的约定给付关爱金)，身故及发生重疾给付时的有效保险金额=基本保险金额+递增保险金额+累积红利保险金额，如果不考虑累积红利保险金额及终了红利，那么本组合20年内的各项保障利益如下：
1)意外身故保障最低1004000元、最高1080000元;
2)疾病身故保障最低404000元、最高480000元;
3)意外残疾保障600000元;
4)40种成人重大疾病保障最低204000元、最高280000元;
5)意外伤害医疗保障10000元;
20年后，永安定期寿险、附加意外伤害、附加意外伤害医疗3个产品的保险责任终止，富贵幸福和附加富贵幸福提前给付重大疾病保险仍然有效且直至终身，故20年后小李的各项保障利益如下：
1)固定身故保障已递增至280000元;
2)40种成人重大疾病固定保障已递增至280000元;
如果加上累积红利保额及终了红利，身故和重疾保障额度还将逐渐提高。按公司标准电子建议书高中低分红演示，到80岁时，含累积红利保额及终了红利的身故和重疾保障利益将增加到(高档)1112699元、(中档)655262元、(低档)397159元。(关于分红的风险提示：合众富贵幸福终身寿险为增额分红保险，建议书演示的低、中、高档红利水平纯粹是描述性的，仅供参考，不能理解为对未来收益的预期;红利分配是不确定的，实际的红利水平由本公司的经营状况确定。终了红利在本主险合同因发生保险事故、满期、投保人解除合同等情形而终止时给付。)
3、交通工具综合意外保障补充：
另外，小李考虑到平时跑业务出差比较多，还投保了两份合众有福金卡，提供比较全的交通工具综合意外保障，以后乘飞机就不用反复买航意险了。两份共200元，保险期间一年，网上激活后次日零时开始生效，18至60周岁可以投保，提供7项保障(以下各项保障责任保额不累加)：
1)商业运营航空意外身故、残疾200万元;
2)商业运营轮船意外身故保险金80万元;
3)商业运营火车意外身故保险金80万元;
4)商业运营汽车意外身故保险金40万元;
5)自驾车意外身故保险金20万元;
6)交通意外身故保险金20万元(发生交通事故并符合《合众综合意外伤害保险条款》约定的，申请时须由交警部门出具交通事故责任认定书认定);
7)意外医疗保险金2000元(合理医疗费用次免赔100元后90%给付)。
4、整体保障计划特色点评：
小李对理财与保障的搭配考虑得颇具深度，可以说在自学的条件下将理财与保障作为变形金刚一样“玩的转儿”。总的来说，小李对这份保障计划非常满意，总的保费支出不到1万元，加上航空意外，整体意外保障超过300万元，还有终身递增的重疾保障与寿险保障。小李把这份计划看做是对父母的爱的回报，也是对自己的一份健康承诺。等自己收入提高或者成家以后，小李还会根据自己的收入状况和家庭情况以及所处的人生阶段，适时的调整自己的保障计划。
经历了几周的自主理财实践，用合众人寿的保险产品组合为理财规划打基础，用保本型基金、7天通知存款和银行理财产品帮助资产保值增值，小李对在10年内依托政策利好实现收入倍增和人生目标充满信心。