中产夫妻进股市受挫如何理财购房购车两不误
面对跌跌不休的股市，节节拔高的房价，朱女士不断埋怨丈夫刘先生投资眼光太差。两年前，不论自己怎么劝，都拉不回丈夫投身股市的心，眼看着自己的20万元股票在两年里起起落落，没什么长进。朱女士要求刘先生立刻离开股市，理由是，要是这20万元在两年前付个房子的首付，现在早已赚个盆满钵溢，自己也可以收着房租，活得舒舒服服，不必为了几千块工资起早贪黑。刘先生面对一片飘绿的股市，也生了悔意，后悔当初自己想赚快钱的错误决策，让家庭步入金钱自由的美好生活愿景不断延后。由于丈夫的小型外贸企业受经济波动影响太大，朱女士一直不敢换个轻松一些的工作。看着妻子照顾孩子、料理家务，同时还承受巨大的工作压力，刘先生也过意不去。于是，他找到了我们《投资与理财》的理财规划师，希望能帮忙出出主意，如何妥善进行家庭理财，让妻子压力小一些，同时保障原有生活品质。
朱女士，银行职员，税后年收入7万元左右。 刘先生，一家小型外贸企业的合伙人，税后年收入不低于20万元。两人有一个9岁的孩子。家庭月度生活开支8000元左右，拥有市值200万元自住房一套，100平方米左右。家庭金融资产目前有银行活期存款40万元、银行理财产品10万元、股票市值约20万元。由于股市不理想，刘先生计划从股市逐步撤出，投资房产。看中了一套精装修一室一厅小户型，60平方米，预计总价140万元。由于手中现金有限，只能采取贷款方式购房，又因生意需要，刘先生近期也有购车的计划。
朱女士家庭理财规划(A)
家庭财务分析
现金流健康诊断
家庭财务健康诊断的首要指标就是现金流的健康。朱女士家庭当前年度现金流状况非常健康，不但可以应付近期、远期目标或偿还贷款，甚至可以在目前收入水平下做一些风险性投资，以提高家庭整体理财投资收益。
流动性健康诊断
朱女士家庭目前有流动性资产40万元，流动性健康诊断数值高于标准值，说明家庭中有过多的闲置资金，不利于家庭资产增值。建议朱女士留出足够的应急资金，其余部分进行房产或其他投资，以产生更多的投资收益。
家庭保障能力指标
目前朱女士的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下，根据家庭的具体情况，选择合适的保险。
财务自由度诊断
朱女士家庭的财务自由度指标远低于标准值，这意味着朱女士和爱人的工作收入即是家庭的全部收入，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议朱女士家庭调整投资性资产比例，逐步提高理财收入。
总体而言，朱女士家庭的财务状况属于闲置资金过多，收支状况良好。闲置资金过多会影响家庭资产增值，应加强投资意识，改善资产分布结构。
理财建议
现金规划
朱女士当前家庭活期存款有40万元，闲置资金过多，不利于家庭资产增值。建议朱女士留出2.4万元作为个人的紧急预备金，其中0.4万元以活期存款方式留存，2万元投资于货币市场基金。此外，建议朱女士和爱人分别采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
房产规划
刘先生和朱女士看中了一套精装修一室一厅小户型，60平方米，预计总价140万元左右。根据当地现行贷款政策，目前朱女士家庭人均住房面积不超过28.81平米，可以选择公积金贷款。但购买第二套房的首付比例需要60%，共需首付大约84万元。这样看来，朱女士家庭目前存在资金缺口24万元(目前70万元减去准备购车款10万元=60万元，假设目前当地房价变动不大)。建议采用货币基金定期定额的投资方式，每月从节余资金中投资9621元，作为购房缺口的定向资金。按年化收益率4%复利测算，2年左右可积累24万元，弥补缺口。
两年后，购房付完60%的首付款后，还需要确定朱女士家庭每月还款额的多少。依据家庭财务健康的基本原则，朱女士家庭的每月还款额不应超过家庭月收入的40%(即还款额5800元左右)，否则压力较大，会影响家庭的生活质量。以贷款56万元，每月还款额5800元，公积金贷款利率4.95%(基准利率上浮1.1倍)为例计算，适合的贷款期限为124个月。朱女士可以根据家庭需要，选择10年或11年期贷款。
购车规划
刘先生因为工作需要，有自己的购车计划。需要注意的是，车辆是一种消耗品，买车绝不是付款后“一步到位”，其他费用还包括车辆购置的费用及税费、年缴保费、保养费、汽油费等。考虑到刘先生家庭当前最重要的是购房计划，因此列两个购车方案，以供参考。
购车总价设定在10万元左右，可全款支付，也可申请银行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的资金可购买银行低风险、流动性强的理财产品，资金既安全，又提高收益，减少还款压力。
建议推迟1年购买汽车，把每月结余的4000元投资于定期定额货币基，1年将累积超过5万元左右的收益。这样，可以轻松购买刘先生看好的15万元左右的车，同时家庭每年还有一定的净储蓄可用于投资，不仅可提高家庭生活的品质，也为以后子女教育金的储备打好了基础。
朱女士家庭理财规划(B)
家庭财务分析
资产负债情况
朱女士家庭共有总资产270万元，其中流动性资产70万元。活期储蓄占比57%，风险低，收益很低;理财产品占比15%，风险和收益适中;股票资产占28%，风险收益率高。在整体资产中，自住性房产占比高达74%，无投资性固定资产。
该家庭暂无负债，家庭财务暂时没有负担，资产负债率良好。
家庭收支情况
朱女士职业比较稳定，家庭的年总收入约27.5万元，年总支出9.6万元，收支比率约为35%，收支情况良好。家庭储蓄率65%，财富积累效应明显，但因储蓄的资产大部分为流动性资产中的活期储蓄等，影响了家庭财富的进一步积累。
家庭保障情况
朱女士在国企工作，有较完善的社保和福利等，工作稳定;丈夫刘先生为一家小型外贸企业的合伙人，属于私企，职业风险较高。二人均无商业保险，建议提前加强商业保险的规划，增强家庭的保障能力。
其它
房产情况：自住100平方米房一套，现价值200万元，无房贷。
总体而言，朱女士家庭的财务状况比较优良，有一定的风险投资意识。但资产分布结构欠妥，同时家庭主要成员缺乏较完善的人身风险保障，家庭风险存在一定的敞口。
理财目标
计划贷款投资一套60平米的房产因生意需要，近期拟购车一台建立家庭风险保障机制
理财建议
现金规划——留足家庭备用金
按照科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。朱女士家庭比较稳定，综合考虑，可将流动性资产额度设定为5万元。目前朱女士活期存款40万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式可以是货币市场基金、七天通知存款、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。
投资规划
量入为出，按揭购房巧投资
家庭无负债，短期内亦无大额支出，因此适当提高资产负债的杠杆比率，提升资产张力是较为妥当的。按揭贷款购房比较合适，建议朱女士赎回理财产品，再留下5万元作为购车首付款后，剩下40万元作为房贷首付款。
按照贷款100万元，贷款30年，年利率6.55%计算，每月按揭月供款约为6350元，年按揭总支出76200元，占家庭总收入的27.7%。扣除35%的生活支出，家庭还剩余37.3%储蓄率，不会影响生活质量。同时，房子用于出租，会产生稳定现金流，月供款实际支出会进一步减少。
消费规划按揭车贷，花明天的钱实现换车计划
购车对于提升家庭生活品质、方便生意活动都有积极意义，这值得事业和家庭均处于上升期的朱女士认真考虑和规划。
汽车属于易贬值消费品，即买即损，而且升级换代也非常快。建议选择按揭贷款购买一辆15万元以内的汽车，足以应付生意场合使用，而且兼顾家庭使用。目前车贷市场竞争激烈，各银行明促销、暗降价的情况也屡屡出现。因此，建议朱女士可以选择一家最合适的银行，进行贷款购车，首付款直接从活期存款中支出。如果按贷款10万元，现行利率优惠10%，5年期计算，朱女士月供款约为1900元。由于房屋出租将会产生现金流，汽车贷款将不会对家庭财务风险构成新的威胁。
保障规划
以小博大，实现家庭风险全覆盖
社保只能保障基本生活要求，要想生活更有质量，老年过得更体面，需要补充一定商业保险。丈夫刘先生在私企工作，而且是家庭收入的主要来源，应该首先考虑为刘先生补充足够的保险，其次是朱女士和孩子。
根据保险原则，建议朱女士为家人及自己购买意外险、重大疾病险和寿险。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜，主要注重保障功能。根据朱女士的情况，建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，每年缴一次费，无需强迫长期缴费