“随着利率市场化的推进，商业银行业务势必进一步‘下沉’。”
在过去几个月里，尽管上述观点已经成为各家银行的共识，但在宏观经济下行的大环境下，商业银行全面“下沉”小微企业市场的状况并未真正出现，大多数银行仍处于“观望”阶段。
而招行或将率先打破这个“僵局”。
近日，招行总行零售银行部总经理助理赵晓君在接受《第一财经日报》记者采访时表示，招行的小微信用贷款业务已经上线，小微贷款业务全面铺开。今年，招行的小微贷款新增近600亿元，全年投放额度则将超过1000亿元。
据了解，为了采取标准化、集中化的作业模式来降低小微贷款业务的运营成本，招行设立的小微贷款审批中心近日正式上线，目前第一批已上收了全国13家分行的小微贷款审批权。
银行业务“下沉”
在利差收窄、银行利润增速减缓的大趋势下，定价较高的小微贷款成为各家银行锁定的目标亦在情理之中。
但令人没想到的是，高风险、高成本的小微信用贷款是连大多数小贷公司都避之不及的贷款业务，如今却也入了大银行的“法眼”。
赵晓君表示，招行50万元以下的小微信用贷款业务已在全国范围内推出。借款人只需要出具一些基本资料，不用提供任何抵押和担保便可获得贷款。并且，对于整个业务办理，招行都提供“上门服务”。
“已将小微业务放在了撬动招行‘二次转型’的战略高度。”赵晓君如是总结招行进军小微市场的决心。
据了解，招行于今年4月开始在深圳地区试行小微信用贷款业务，目前该业务的放贷额度已达数十亿元。
此前，广发银行行长利明献也在公开场合表示，大力发展中小企业业务，成为银行应对资本节约、利率市场化，拓展新业务和推动机制创新的重要“蓝海”地带。
某国有大行对公业务部门副总向本报记者表示，未来各家银行都会重视中小微企业市场，业务“下沉”已成必然趋势。
“除了政府和监管部门的政策导向，中小微企业贷款的定价高，利润空间大，商业银行的动力肯定很大。”但该副总认为，在经济周期下行阶段，中小微企业最容易受到波及，现阶段未必是进入该市场的好时机。
他表示，长三角、珠三角等地区爆发的中小企业“生存危机”已经导致银行在这些地区的不良贷款出现反弹，如果此时再大规模地拓展中小微企业贷款业务风险过高。
招行的“微贷战略”
“以前大银行不做这块业务，主要还是成本和风险的问题。”赵晓君认为，因为小微信用贷款的金额小、笔数多，银行的运营成本就非常高。所以，如何在管理好风险的同时降低运营成本，这是全球所有银行在发展小微业务时都要克服的难题。
而目前，招行的做法是：按照零售信贷风险的分析方式，根据企业主个人的属性和信用来把握风险，同时采取一种标准化、集中化的作业模式来降低运营成本。
赵晓君认为，从贷款需求上来看，小微企业主个人的金融行为与他企业的金融需求是紧密相连的。同时，小微企业贷款更需要一种简单化、标准化的服务流程来操作。所以，按照零售贷款的规律来发展小微企业贷款，更有利于业务的管理、经营和风控。
事实上，早在一年前招行就为全面“下沉”微贷业务埋下了伏笔。
在2011年底，招行正式将贷款金额500万元以下的小微贷款业务从“对公”部门划归到了“零售”部门，并根据小微贷款的业务特点对整个管理体制和经营流程做了彻底的调整。
而近期正式上线的“小微贷款审批中心”则是招行全面进军小微贷款市场的关键一步。
据悉，该中心上线后，招行会逐渐上收各分行的小微贷款审批权，采取集中管理和审批的模式。目前，第一批13家分行的审批权已被上收。
“这样‘前端’简化，后台通过技术、模型来做辅助审批和监控，做‘触发式’的风险管理。不仅提高了工作效率，同时大大降低了运营成本。”赵晓君指出。
不仅如此，因为银行获取资金的成本较低，即便是根据风险定价，相比小贷公司，招行小微信用贷款的定价仍具有很大优势。