精算师推动中国寿险行业发展
全景网11月6日讯 得益于不断增长的市场需求，中国的人寿保险业今年取得了显著的增长。保险业欣欣向荣，行业变革正在持续。保险公司要谋求发展，必须迎合逐渐多样化的客户需求，紧跟更健全的行业监管制度，以及适当开发新技术的潜力。可以预见，未来将是大机遇与高风险并存的。
精算师，对保险产品进行评估与风险管理的专业人员，其作用在迈向多样化的市场中日趋重要，他们为新产品的上市提供重要的决策信息。陈佶，北美精算师协会会员，奥纬咨询(多伦多)精算咨询合伙人，从专业角度对人寿保险行业的未来进行了分析。
陈佶说："中国市场今年一直稳定增长，尤其银行保险的整付保费产品。"在2013年的第二季度，中国的银行保险产品中的整付保费收入增长了84%。一个重要的原因在于，银行持有的保险公司利用他们的客户资源为现有客户提供了定制化的产品及服务。例如，工银安盛通过为客户提供定制产品，其保费收入在2013年上半年增长了924%。
然而，由于需要维持业务增长与收益率之间的平衡，谨慎还是必要的。陈佶强调，由于银行保险产品常常是短期的，其后的风险在于流失率以及一段时间后可能引起的高额费用。当保险公司对此类风险进行分析的时候，需要精算师来建立严格的评价过程，以确定并监测基于这些产品的假设是否准确。
行业法规也发挥着重要作用，保监会放宽了标准型人寿保险产品利率，市场导向的改革启动，但占保险金额总量90%的分红型和通用型人寿保险产品的利率上限在近期仍保持不变。因此，目前改革的直接影响是有限的;然而，陈佶认为这仍是改革迈出的积极一步，并有助于市场持续发展。
以农银人寿新推出的定期保险产品"农银爱永远定期寿险"为例可以看出此项改革为保险客户带来的利益，该产品与该公司提供的其他同类产品相比，价格便宜15%-20%。
此外，改革带来的更深远的好处在于国内保险公司有可能为客户开发出更多有特色的差异化产品，这对于改变目前同质化严重的市场尤为重要。
分销渠道是造成目前保险市场产品同质化严重的原因之一。现行的产品设计受渠道影响而非根据客户需求。陈佶表示到当保险公司从销售易于渠道营销的产品转向销售符合终端客户需求的产品，中国客户将从更多样化的保险产品中受益。这种转变将随着保险公司日趋成熟而逐步实现，现在国内保险公司需要在定价、理赔管理、新客户的吸收和老客户的维护以及财务担保等方面积累更多的经验。与此同时，如果监管要求和资本市场的限制放宽，定价过程将为产品多样性提供更多空间。差异化不仅对保险公司重要，中国客户将受益于保险产品所提供的多样化保障和长期储蓄功能。对于保险产品的保障和储蓄功能多样化的需求在持续增长并日趋复杂。
中国45岁及以上人口将以3%的年增长率递增。陈佶预测，这个趋势有望转化为对健康和退休产品更强劲的需求。这些需求将对完善中的退休金制度和退休服务体系造成影响。这种变化将促成这样一种局面：存在一个颇具规模的富裕消费者群体，他们的理财理念更加成熟，也需要更多样化和个性化的保险产品。陈佶认为："满足未来的有投资经验的客户需求，将成为中国保险行业面临的最大挑战"。
在陈佶看来，精算师对于应对上述挑战发挥着极为重要的作用。精算师拥有专业分析技巧、商业知识和人类行为研究知识，他们通过慎重的风险评估，确保保险产品的健康有序地发展，满足投保人日益增长的需求。
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