编者按：央行最近公布的三季度支付体系运行情况报告中显示，截至今年三季度末，我国信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额均大幅增长，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到79.21亿元，比二季度末增长8.5%。信用卡坏账风险仍应关注。现在随着信用卡的逐渐普及，越来越多的个人和单位都组织办理了银行信用卡。为了大家能更好的使用信用卡，特发以下使用技巧，希望能对大家有所帮助。
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目前，持有信用卡的人越来越多，但很多人因使用不当，成为了“卡奴”。办理信用卡有哪些好处?如何充分发挥信用卡的优势?昨日，记者就此采访了工行十堰分行金融理财师程斌。
刷卡流程要弄清
程斌告诉记者，很多人办理了信用卡，但对卡的性质和使用方法却缺乏了解。信用卡业务涉及到发卡银行、持卡人和特约商户三方，持卡人可以在暂不付现金的情况下刷卡购物，所以操作步骤也比普通的现金交易复杂。首先，持卡人用卡购物或消费并在签购单上签字，商户向持卡人提供商品或劳务。然后，商户会向发卡银行提交签购单，发卡银行依据签购单向商户付款。最后，由发卡银行向持卡人发付款通知，持卡人向发卡银行归还贷款。经历了这些流程之后，信用卡使用过程才算结束。
正确使用好处多
信用卡可以帮助我们解决什么问题呢?程斌介绍，好处主要有以下三个方面：
一是，可以随时应对不时之需。如果你着急用钱，而定期存款还未到期，该怎么办?大多数人的都会向身边的熟人借钱解决燃眉之急，如果没有借到的话就只能对定期存单进行部分提取了。为什么不向银行借款呢?信用卡产品的最主要功能就是透支，它根据申请人的信用情况核定一个信用额度，申请者可以在这个额度范围内进行透支消费或取现。
二是，算好消费时间，争取效益最大化。信用卡的消费免息期是一个浮动的时间，以牡丹贷记卡为例，它的最短免息期是25天，最长免息期是56天。持卡人可以算好消费日期和还款日期，最长期限地占用信用资金。这样做的好处表现在以下方面：第一，能够产生一部分利息。比如你计划消费1万元且资金已经到位，那么可以先用牡丹贷记卡在1日时刷卡消费，原本持有的1万元存进银行。按照持卡消费的下一个月是31天来计算，你将获得最长的56天免息还款期，假设你最后一天还款的话，您的1万元现金将多出56天的活期存款利息;第二，可以提前享受消费乐趣。如果一次性还款有困难，可以在刷卡消费前向发卡银行提出刷卡分期付款申请，获得批准后，每月只需向银行偿还部分款项，在一定期限内逐期还清即可。这样不仅提前拥有了自己心仪的消费品，而且承受的还款压力情况也较小。
三是双币种账户、主附卡设置适宜国外留学的学生。信用卡具有人民币和美元双账户，可在境内使用人民币账户进行结算，在境外使用美元账户结算。如果美元账户透支的话，可以向卡内存入人民币通过客户服务中心进行内部购汇还款，节省币种转换费用和手续。同时，信用卡还设置了主附卡，附属卡共用主卡账户信用额度，并通过主卡账户进行结算。这种功能比较适合有子女在国外留学的家庭，父母可以办理主卡，给孩子办理附属卡。
两种错误不要犯
程斌说，不少持卡者最容易犯两种错误，一是不敢透支或不愿透支，失去了办卡的意义;二是不熟悉信用卡的使用规则，盲目操作造成损失。对于前一种情况，建议暂时不办卡为好，等待条件成熟后再持卡;对于后一种情况，建议办卡时多研究相关细则，熟练掌握透支额度、免息期起止以及利息的计算等知识，尤其要搞清楚所持卡的特殊规定，以免粗心大意或按一般原则推导造成失误，付出高额的利息。
程斌提醒，衡量自己的收入和消费水平乃至心理意识，是决定是否持有信用卡的关键因素。个别持卡人充分利用透支额度，有意办理多张信用卡，靠拆东墙补西墙维持自己的高消费，最后无力偿还;或以直接从银行套现为目的，有可能被银行发现后，宣布为不受欢迎的客户，甚至予以撤销信用卡，从而在其个人信用记录上留下极不光彩的一笔，那就因小失大，得不偿失了。总之，在目前信用环境尚不成熟的客观情况下，不需要者不妨暂缓办卡，已经持有者应该竭力维护自己的良好信用。