第一节 银行个人理财业务的概念和分类
一、个人理财概述
个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
个人理财过程大致可分为五个步骤。
①评估理财环境和个人条件。
②制定个人理财目标。
③制定个人理财规划。
④执行个人理财规划。
⑤监控执行进度和再评估。
二、银行个人理财业务的概念(★★★★★)
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧骜相关的专业人员。
商业银行个人理财的专业化服务活动表现为两种性质：一种是颐问性质，此时商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询;另一种是受托性质，此时商业银行将按照与客，事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化J综合化的服务活动。一些境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务过程中进行信托活动。
目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别较大。
个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。
【真题1-1】(2012年单项选择题)( )是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，置顶理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
A. 个人贷款
B. 个人理财
C. 公司理财
D. 理财筹划
【答案】B
【名师讲解】个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，置顶理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
三、银行个人理财业务分类(★★★)
(一)按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务
1.理财顾问服务
理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。它是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。
2.综合理财服务
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务又可分为理财计划和私人银行业务两类。
(二)按照客户类型可分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务
从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄;私人银行客户等级最高，服务种类最为齐全;财富管理客户则居二者之中，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户，服务种类超过理财业务客户但少于私人银行业务客户。一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础性服务，而财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。