2015年银行从业《法律法规》第八章讲义

考点8.3贷款保证风险（P197-200）1.贷款保证存在的主要风险因素;

(1)保证人不具备担保资格;(2)保证人不具备担保能力;(3)虚假担保人;(4)公司互保;

(5)保证手续不完备，保证合同产生法律风险;(6)超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。

【向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2 年】

2.贷款保证的风险防范;

(1)核保;

(2)签订好保证合同;

保证合同的形式：保证合同要以书面形式订立，包括信函、传真等。

保证合同订立方式：可以定一个主合同，可以定多个合同;

保证合同的内容：包括被保证的主债权种类、数额，贷款期限、保证方式、保证担保的范围、保证的期限等。

(3)贷后管理;

保证人的经营状况是否变差、债务是否增加;

银行与借款人变更借款合同应经保证人同意，否则保证无效。

考点8.4抵押的范围（P200-201）1.根据《物权法》规定，可以抵押的财产有：

(1)建筑物和其他土地附着物; (2)建设用地使用权;

(3)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;

(4)生产设备、原材料、半成品、产品; (5)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

(6)交通运输工具; (7)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

2. 根据《物权法》规定，禁止抵押的财产有：

(1)土地所有权;

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，法律另有规定的除外;

(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的设施;

(4)所有权、使用权不明或有争议的财产;

(5)被依法查封、扣押、监管的财产;

(6)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

考点8.5贷款抵押额度的确定（P201-202）1.抵押物的确定;

作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产;

2.抵押物的估价;

(1)估价方法;

对于房屋建筑的估价，主要考虑房屋和建筑物的用途及经济效益、新旧程度和可继续使用的年限、原来的造价和现在的造价;

对于机器设备的估价，主要考虑的因素是无形损耗和折旧，

对于可转让的土地使用权的股价，取决于该土地的用途、土地的供求关系。

(2)抵押率的确定;来源：

主要考虑内容有两点：抵押物的适用性、变现能力;抵押物价值的变动趋势【实体性贬值、功能性贬值、经济性贬值】

抵押率=担保债权本息总额/ 抵押物评估价值额*100%

3.抵押贷款额度的确认;

抵押贷款额=抵押物评估值*抵押贷款率

4.抵押合同的签订;

抵押合同应包括的内容有：

(1)被担保的主债权种类、数额;

(2)债务人履行债务的期限;

(3)抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属;

(4)担保的范围。

考点8.6贷款抵押风险（P203-205）1.贷款抵押风险分析;

(1)抵押物虚假或严重不实;

(2)未办理有关登记手续;

(3)将共有财产抵押而未经共有人同意;

(4)以第三方的财产作抵押而未经财产所有人同意;

(5)资产评估不真实，导致抵押物不足值;

(6)未抵押有效证件或抵押的证件不齐;

(7)因主合同无效，导致抵押关系无效;

(8)抵押物价值贬损或难以实现;

2.贷款抵押的风险防范;

(1)对抵押物进行严格审查;

(2)对抵押物的价值进行准确评估;

(3)做好抵押物登记，确保抵押效力;

(4)抵押合同期限应覆盖贷款合同该期限。

考点8.7质押与抵押的区别（P206-207）