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贷款抵押风险分析
1.风险分析
贷款抵押风俭涉及如下几个方面。
(I)抵押合同的风险。贷款合同是主合同，抵押合同是从合同，后者的有效性取决于前者的有效性。因为抵押权是一种从属权利，它的发生是以一定债权关系的发生和存在为前提基础的。在贷款合同中，有些是附条件生效的，但有些生效条件并不具备，或者贷款超出了借款人营业执照的经营范围，甚至违背了有关法律法规。因此，贷款合同的无效也使得抵押合同无效，从而产生了银行贷款风险。
(2)抵押证件的风险。在贷款抵押中，还可能出现多头抵押、重复抵押或者抵押证件不齐的风险。在不动产抵押中，抵押财产一般由抵押人控制，如果抵押权人未控制抵押物的有效证件，比如土地使用权证或房屋产权证等，抵押财产就可能出现失控，造成同一抵押物进行多头抵押或重复抵押的情况。在动产抵押中，比如汽车等，除了进行抵押登记外，还可能存在抵押物相关证件不齐的风险，从而造成抵押物处置的困难。比如，进行汽车抵押贷款时，就涉及营运牌照、产品合格证、购销合同、报关单和发票等多项手续。
(3)抵押物产权风险。在贷款抵押中，产权纠纷也是最常见的抵押风险之一。比如，共有财产进行抵押时，可能未经过另一个共有人的同意而进行全额抵押;以第三方的财产进行抵押时，未经过所有权人同意并办理法律手续而擅自抵押的，不但抵押关系无效，还构成侵权行为;以合伙企业财产进行抵押时，须有所有合伙人同意的法律文件，否则也容易出现法律纠纷;国有企业、集体企业、股份制企业等必须有主管的国资委、职代会、董事会等部门的同意抵押的法律授权书。
(4)登记公证的风险。我国《担保法》规定，在法律规定范围内的财产或权利进行抵押时，当事人双方不但要签订抵押合同，而且还要办理抵押登记手续，否则抵押合同无效。在实践中，很可能出现具有抵押物和签署抵押合同，但却未办理抵押登记，甚至办理虚假登记的情况。某些特定的贷款合同及其相应的抵押合同还须进行公证。
(5)抵押物价值风险。抵押物价值风险是指抵押物的价值不足以弥补贷款金额而产生的信贷风险，主要包括三点：一是借款人与资产评估公司串通造成抵押物价值虚高;二是抵押物价值随着市场行情的变化而出现的风险，或抵押人采取各种手段人为抬高抵押物市场价格而出现的风险;三是利用有关漏洞，甚至买通政府部门弄虚作假，蓄意骗取银行贷款。
(6)抵押物处置风险。如果出现借款人违约，银行在处置抵押物受偿时，会受到税收优先权、土地使用权出让金优先权、职工安置费优先权、建设工程款优先受偿权、留置优先权等对抵押品价值的影响，还会由于政府、法院、拍卖行、评估公司、借款人、竞拍者(受让人)等各方面考虑的利益纠纷关系，或是出于提高市场认可度增加成交概率等方面考虑，评估机构可能主观低估抵押品价值，影响银行收回债权金额。
2.风险防范
根据贷款抵押风险分析，可以从如下四个方面来进行风险防范。
(1)严格审查。风险防范要对抵押物、产权关系、抵押合同和相关证件进行严格审查，这是防范贷款抵押风险的根本措施。
①对于抵押物本身：信贷人员要审查抵押物权利凭证的真实性，并通过实地考察核实权利凭证所对应的抵押物(比如房屋、土地使用权等)的真实性;还要严格依照相关法律法规审查抵押物，看看抵押物是否为相关的法律法规许可，是否属于银行许可的抵押物范围。
②对于产权关系：若为共有财产(比如房屋)，必须要有其余共有人同意抵押的授权书;若为合伙企业的财产必须有其余合伙人同意抵押的授权书;若为国有企业和集体企业的抵押物，必须具有主管国资委和职代会同意抵押的授权证明文件;若为有限责任公司或股份有限公司的抵押物，必须根据公司章程具有股东大会或董事会同意抵押的授权证明文件。 。
③对于抵押合同：信贷人员必须严格审查贷款合同的相关条件，尤其是它的附加生效条款以及借款人营业执照的经营范围等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必须覆盖贷款合同的有效期限。
④对于各类证件：信贷人员必须严格审查，要求相关证件齐备。这项要求必须根据具体的抵押物而定，比如进口汽车抵押贷款，就需要营运牌照、产品合格证、购销合同、报关单和发票等多项手续。
(2)做好登记备案。根据《担保法》，房地产、林木、航空器、船舶、车辆及企业设备和其他动产进行抵押的需要依法登记，抵押合同从登记之日起开始生效。因此，银行在办理抵押贷款时，必须特别注意抵押物是否需要登记才能生效。此外，还要根据相关的法律法规，确认贷款合同与担保合同是否需要进行公证。
(3)做好价值评估。抵押物价值评估是防范抵押贷款风险最常见的手段。为此，银行一是必须建立一套完整的抵押物价值评估的内部管理制度，定期开展抵押物价值评估工作，有条件、有需要的单位还必须建立逐日盯市制度，并且着力开展这方面的人员培训工作;二是要加强与资产评估公司的联系并对其进行了解和评估，防止抵押物价值评估业务外包出现弄虚作假的风险;三是对于出具抵押物产权凭证的政府部门也不能完全忽视，尤其是要注意分析是否存在借款人买通政府部门关键人员出具虚假产权证明或重复抵押等情况的可能性。
(4)做好资产保全工作。银行贷款的资产保全工作涉及抵押物的处置问题，在借款人出现违约的情况下，银行要及时查封抵押物，保障自己作为第一受益人的权利。在处置抵押物时，要努力协调与相关利益方的关系，充分考虑处置成本、税费、贷款违约后的利息损失等，并防止抵押物被贱卖的风险。