银行从业个人理财第九章第1节个人理财风险的影响因素
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个人理财风险的影响因素
1.风险类型
客户在选择购买理财产品时，需要注意理财服务和个人理财产品本身所带来的风险。
理财顾问与综合理财服务业务风险主要在于产品属性（风险与收益）与客户风险偏好（承受能力）类型的错配风险。错配风险源自评估问卷的有效性和适用性存在不足或者理财服务人员的专业素质较低。
个人理财产品风险方面，按照个人理财产品的主要构成要素，可以分为如下三个类型：一是表明理财资金最终运用方向的基础资产的市场风险，二是支付条款中蕴涵的支付结构风险，三是理财机构的投资管理风险。以下分类详细介绍：
（1）基础资产的市场风险
理财资金的最终运用方向（即基础资产）所面临的市场风险是理财产品最常见甚至最主要的风险。这类风险因产品的基础资产类型而异。理财产品按基础资产分类及其相应特点如下：
信用类，有信用风险，指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。
利率类，有利率风险，指市场利率波动所带来的不确定性风险。
汇率类，有汇率风险，指因汇率波动所蒙受损失的可能性。
股票类，有股票价格风险，指资本市场变动和股票本身价格的波动所带来的风险。
商品类，有商品价格风险，指由市场或其他因素引起的商品价格波动的可能性。
（2）支付条款中的支付结构风险
产品支付结构风险蕴涵于理财产品的支付条款之中。这类风险主要有如下两种：
一是由于支付条款的设计缺陷导致的投资风险。例如，某些产品的收益支付依赖于小概率的市场情形，就容易给客户带来投资损失。
二是由于支付条款设计中的特别安排，如增信措施、流动性或期限安排（如银行和客户的提前赎回权），自然隐含着信用风险和流动性风险、再投资风险等。
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