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银行从业个人理财第六章第3节现金、消费及债务管理
现金管理：
（1）现金管理的对象：现金和流动资产（活期存款、货币市场基金等）
（2）目的：①满足日常的、周期性支出的需求②满足应急资金需求③满足未来消费的需求④满足财富积累与投资获利的需求
（3）现金管理的主要内容是编制财务预算：①设定长期理财规划目标。②预测年度收入。③算出年度支出预算目标。年度收入一年储蓄目标=年度支出预算④对预算进行控制与差异分析。
（4）应急资金管理：①应急资金用途：预防暂时失业和紧急医疗或意外②紧急预备金的应变能力③应急资金的储存形式：
消费管理：
消费的合理性没有绝对的标准，只有相对的标准。消费的合理性与客户的收入、资产水平、家庭情况、实际需要等因素相关。在消费管理中要注意以下几个方面：
（1）平衡即期消费和远期消费。即理财从储蓄开始。（2）消费支出的预期要合理。（3）合理规划孩子的消费。（4）抑制住房、汽车等大额消费的提前消费和过度消费。（5）保险消费应当和自身的收入水平相适应。
债务管理：（负债是平衡现在与未来享受的工具）
（1）在有效债务管理中，应先算好可负担的额度，再拟订偿债计划，按计划还清负债。 在金融服务日趋大众化的今天，许多人都与银行发生了借贷关系，于是归还银行贷款就成了许多人固定支出的最主要部分。选择最佳的信贷品种和还款方式需要考虑的因素包括：①贷款需求。②家庭现有经济实力。③预期收支情况。④还款能力。⑤合理选择贷款种类和担保方式。⑥选择贷款期限与首期用款及还贷方式。⑦信贷策划特殊情况的处理（还款期内银行利率调整对还款额的影响，住房公积金贷款的选择，提前还贷）。
（2）在合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于以下两点：①客户收入能力。②客户资产价值。
（3）在债务管理中应当注意以下事项：
①债务总量与资产总量的合理比例（负债率≤50%）②债务期限与家庭收入的合理关系（债务期限≤退休年龄）③债务支出和家庭收入的合理比例（偿债率 ≤40%，还要考虑收入变动利率走势等因素）④短期债务与长期债务的合理比例（无固定比例，但需要考虑债务的时间特性和客户生命周期及家庭财务的时间特性等）⑤债务重组。当债务出现危机的时候，改善债务状况。
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