2013年银行从业资格考试《个人理财》第二章银行个人理财理论与实务基础

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第二章　银行个人理财理论与实务基础

【考纲要求】：

1.银行个人理财业务理论基础

1.1 生命周期理论

1.2 货币的时间价值

1.3 投资理论

1.4 资产配置原理

1.5 投资策略与投资组合的选择

2.银行理财业务实务基础

2.1 理财业务的客户准入

2.2 客户理财价值观

2.3 客户风险属性

2.4 客户风险评估

【内容详解】：

第一部分：银行个人理财业务理论基础

一、生命周期理论

(一)生命周期理论

1.概念

(1)创建人：生命周期理论是由F·莫迪利亚尼等人创建的。

(2)基本思想：该理论指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

	家庭形成期	家庭成长期	家庭成熟期	家庭衰老期
夫妻年龄	25-35岁	30-55岁	50-60岁	60岁以后
保险安排	提高寿险保额	以子女教育年金储备高等教育学费	以养老保险和递延年金储备退休金	投保长期看护险
核心资产 配置	股票70%，债券10%货币20%	股票60%，债券30% 货币10%	股票50%，债券40% 货币10%	股票20%，债券60%，货币20%
	预期收益高、风险适度的银行理财产品	预期收益高、风险适度的银行理财产品	风险低、收益稳定的银行理财产品	风险低、收益稳定的银行理财产品
信贷运用	信用卡、小额信贷	房屋贷款、汽车贷款	还清贷款	无贷款或反按揭

也就是说一个人将综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

(3)主要观点：

	家庭形成期	家庭成长期	家庭成熟期	家庭衰老期
特征	从结婚到子女出生	从子女上学到完成学业	从子女完成学业独立到夫妻退休	从夫妻退休到过世
	家庭成员数量增加	家庭成员固定	家庭成员因子女独立减少	夫妻两人
收入和支出	收入以薪酬为主	收入以薪酬为主	收入以薪酬为主，事业发展和收入达到巅峰	以理财收入和转移收入为主，或变现资产维持生计
	支出随成员增加逐渐增加	支出随子女上学增加	支出随成员减少逐渐降低	医疗费提高，其他费用减少
储蓄	随家庭成员增加而减少	收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄增加	收入达到巅峰，支出稳中有降，是募集退休金的黄金时期	大部分情况下支出大于收入，耗用退休准备金阶段
居住	和父母同住或自行购房租房	和父母同住或自行购房租房	与老年父母同住或夫妻两人居住	夫妻居住或和子女同住
资产	可积累的资产有限，但可承受较高风险	可积累资产逐年增加，需开始控制风险投资	可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全	开始变现资产来应付退休后的生活，投资以固定收益为主
负债	信用卡透支或消费贷款	若已购房，为交付房贷本息、降低负债余额	退休前还清所有债务	无新增负债

该理论将家庭的生命周期分为四个阶段：

2.生命周期在个人理财方面的运用

(1)专业理财人员如金融理财师应根据客户家庭生命周期设计适合客户的银行理财产品、保险、信托、信贷理财套餐。

(2)专业理财人员应根据客户家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议，总体原则：

①子女小时和客户年老时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高;

②家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低;

③家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。

【例题·单选题】处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法正确的是(　)。

A.家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主

B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主

C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主

D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主

『正确答案』B

『答案解析』A年轻可承受风险较高的投资。

C接近退休，信贷安排以还清贷款为主。

D为耗用老本的阶段，核心资产应以债券为主。

了解p24-p26内容：生命周期理论和个人理财规划

根据个人不同生命周期的特点(通常以十五岁为起点)，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

按年龄层把个人生命周期比照家庭生命周期分为6个阶段。分别为探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。结合自身情况了解一下各个时期的特征和理财建议。

期间	探索期	建立期	稳定期	维持期	高原期	退休期
对应年龄	15-24	25-34	35-44	45-54	55-60	60岁以后
家庭形态	以父母家庭为生活重心	择偶结婚、有学前子女	子女上中小学	子女进入高等教育	子女独立	夫妻二人生活
理财活动	求学深造、提高收入	银行贷款购房	偿还房贷，筹集教育金	收入增加筹退休金	负担减轻准备退休	享受生活规划、遗产
投资工具	活期、定期存款，基金定投	活期存款、股票、基金定投	自用房产投资、股票、基金	多元投资组合	降低投资组合风险	固定收益投资为主
保险计划	意外险、寿险	寿险、储蓄险	养老险、定期寿险	养老险、投资型保险	长期看护险、退休年金	领退休年金至终老

 

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