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第三章 个人贷款管理【考前押题】
3.1个人贷款管理原则
掌握个人贷款管理的基本原则(掌握)
全流程管理原则全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
诚信申贷原则一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。
协议承诺原则协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。
贷放分控原则银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。
贷放分控的作用：①可以加强商业银行的内容部控制，防范操作风险;②可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作水平，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。
实贷实付原则银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。
实贷实付的作用：①有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防贷款资金被挪用，避免信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等;②有助于贷款人提高贷款的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪;③为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险。
贷后管理原则主要内容：监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。
3.2个人贷款业务操作流程
3.2.1受理与调查
个人贷款申请的相关内容(掌握)
个人贷款申请应具备的条件①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
②贷款用途明确合法;
③贷款申请数额、期限和币种合理;
④借款人具备还款意愿和还款能力;
⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;
⑥贷款人要求的其他条件。
申请形式书面形式。
申请资料能够证明借款人符合贷款条件的相关资料。
贷款调查的相关内容(掌握)
贷款调查的内容(包括但不限于)①借款人基本情况;
②借款人收入情况;
③借款用途;
④借款人还款来源、还款能力及还款方式;
⑤保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。
贷款调查形式实地调查为主、间接调查为辅。
方法和途径现场核实、电话查问以及信息咨询。
贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将部分特定事项委托第三方代为办理。但必须严格要求第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成
3.2.2审查与审批
1.贷款审查的主要内容(掌握)
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。
2.风险评价过程(了解)
贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
3.2.3签约与发放
借款合同的主要内容(掌握)
借款合同的主要内容：明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任。
▲按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。
▲以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则。设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。
3.2.4支付管理(掌握)
贷款支付的两种方式
概念操作方式
贷款人受托支付贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
借款人自主支付借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。
个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付;属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;
②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;
③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;
④法律法规规定的其他情形。
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